财富管理策略：实现财务自由的有效方法

财富管理的新时代：中高净值家庭的挑战与机遇

在过去的四十多年里，中国经历了翻天覆地的经济变革。伴随改革开放的深入推进，中高净值人群的财富不断积累，逐渐形成了一个庞大的财富管理市场。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值人群已达1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。这一现象不仅反映了中国经济的蓬勃发展，更意味着财富管理行业迎来了前所未有的机遇与挑战。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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中高净值人群的财富画像

中高净值家庭的财富管理需求正在发生深刻的变化。以往，房地产投资是许多家庭财富增值的重要途径。然而，随着经济增速的放缓和市场环境的变化，房地产的吸引力显著下降。调研显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣大幅降低，当前的配置比例远低于股票、债券及基金等金融工具。这一变化要求财富管理机构更加深入地了解中高净值家庭的财富画像，以便为他们提供更具针对性的服务。

• 财富的多样化：中高净值人群的投资选择日趋多样化，涵盖了股票、债券、基金、私募股权、对冲基金等多种资产类别。
• 风险意识的提升：随着市场波动加剧，中高净值家庭对风险管理的重视程度明显提高，寻求专业的财富管理服务成为趋势。
• 传承与保全的需求：财富的传承与保全日益成为家庭财富管理的重要议题，特别是在民法典实施后，如何合理规划家庭财富传承显得尤为重要。

财富管理的法商思维

在当前的法律环境下，财富管理的法商思维变得愈发重要。民法典的实施为财富保全与传承提供了新的视角。在婚姻风险方面，离婚率的高企使得家庭财富面临潜在的分割风险。通过合理的资产配置和法律约定，可以有效降低这种风险。

• 个人财产的约定：在婚姻关系中，明确个人财产的归属，对于保全家庭财富至关重要。
• 增额终身寿的应用：增额终身寿保险作为一种资产保护工具，可以帮助家庭在离婚时有效保全财富，避免不必要的损失。
• 债务风险的规避：企业主在经营过程中面临的债务风险，需要通过合理的规划与保险产品的运用来进行有效的规避。

科学的税务筹划

税务筹划是财富管理中不可忽视的一环。随着个税新政的实施和金税三期的升级，税务风险日益凸显。中高净值家庭需要关注税务筹划的科学性，以降低税负，提高财富的保值增值能力。

• 合理利用免税资产：通过合理配置免税资产，可以有效降低家庭的税务负担。
• CRS的影响：全球反避税的背景下，了解CRS对家庭财富管理的影响，尤其是金融账户的信息交换，将有助于家庭采取合适的应对策略。
• 税延型养老保险：作为一种有效的税务筹划工具，税延型养老保险不仅可以为家庭提供养老保障，还能在税务上实现延税效应。

风险管理的多维度视角

随着财富管理市场的不断演变，中高净值家庭的风险管理需求愈加复杂。家庭成员的职业、经营的企业类型、资产的配置等多种因素都会影响家庭的整体风险状况。因此，财富管理机构需要从多维度进行风险评估与管理。

• 企业主的风险定位：企业主在经营过程中面临着多种风险，包括市场风险、运营风险等，需要通过增额终身寿等金融工具进行有效的风险转移。
• 全职太太的财务规划：全职太太在家庭财富管理中扮演着重要角色。通过合理的风险定位与保险规划，可以帮助她们在家庭财富中实现更大的安全与保障。
• 成熟家庭的财富传承：成熟家庭在财富传承方面面临着代际之间的沟通问题，合理的财富传承规划能够帮助家庭实现财富的有效传承。

财富管理的未来趋势

展望未来，财富管理市场将持续受到多重因素的影响。随着人口结构的变化和经济环境的演变，中高净值家庭的财富管理需求将更加个性化、专业化。财富管理机构需要不断提升自身的专业能力，以适应这一变化。

• 数字化转型：随着金融科技的发展，财富管理机构需要通过数字化手段提升服务效率，改善客户体验。
• 个性化服务的需求：中高净值家庭对个性化服务的需求日益增加，财富管理机构需根据客户的具体需求提供定制化的财富管理方案。
• 风险管理的前瞻性：面对复杂多变的市场环境，财富管理机构需要具备前瞻性的风险管理能力，以帮助客户规避潜在的财务风险。

结论

财富管理不仅是中高净值家庭的需求，更是当前时代发展的必然要求。通过深入理解家庭财富的构成、法律环境的变化以及税务筹划的科学性，财富管理机构可以更好地为客户提供优质服务。在这个快速发展的财富管理新时代，只有不断学习与适应，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现财富的保值增值。

无论是面对财富的创造、管理还是传承，中高净值家庭都需要专业的财富管理服务来帮助他们实现目标。通过合理的财富规划与风险管理，中高净值家庭将能够在复杂的经济环境中稳步前行，迎接未来的机遇与挑战。