财富管理：如何实现个人财富的有效增长与保护

财富管理：新时代的机遇与挑战

随着中国经济的高速增长，中高净值人群的财富积累显著增加，财富管理市场正迎来前所未有的发展机遇。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值人群已达1亿，财富名列全球前10%，这一数字首次超过美国。这一变化不仅反映了经济的发展，也意味着财富管理行业正面临新的挑战和机遇。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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中高净值人群的财富特征

中高净值人群的财富特征主要体现在以下几个方面：

• 财富规模庞大：中高净值人群的可投资总额已达到37万亿元，占个人资产的41%。
• 投资偏好变化：房地产投资的热度明显下降，股票、债券及基金的投资配置比例逐渐上升。
• 家庭财富管理需求增加：随着财富的积累，中高净值客户对家企风险管控及财富传承的关注越来越高。

这些特征使得财富管理市场的竞争愈发激烈，财富管理机构需要不断提升服务质量，以满足中高净值客户日益增长的需求。

财富管理的核心要素

在现代财富管理中，有几个核心要素不可忽视：

• 风险管理：中高净值家庭面临着多种财务风险，包括市场波动、税务变化、法律风险等，因此建立有效的风险管理体系尤为重要。
• 财富传承：如何有效传承财富是中高净值家庭的一个重要问题，尤其是在家庭成员之间的财富分配与管理上需谨慎处理。
• 个性化服务：每个家庭的财富状况和需求各不相同，财富管理机构需要提供定制化的服务，以满足不同客户的具体需求。

法律与税务风险管理

在财富管理过程中，法律和税务风险管理是不可或缺的一部分。根据课程内容，民法典的实施对财富保全和传承产生了深远的影响。

婚姻风险

离婚率的上升使得婚姻风险成为财富管理的一大隐患。民法典对夫妻共同财产的规定，使得在离婚时财产的分割变得复杂。例如，如何利用增额终身寿来保全婚姻财富，成为了一个重要的课题。通过制定个人财产约定，可以在一定程度上降低婚姻风险对财富的影响。

企业主的高债务风险

企业主在经营中可能面临高额债务风险，尤其是在经济波动的情况下。不同企业类型的债务连带程度不同，企业主需要对自己的财务状况有一个清晰的认识，以规避潜在的法律风险。

传承风险

随着人口结构的变化，财富传承的复杂性也在增加。民法典时代，遗嘱继承的法律问题变得更加复杂，如何合理规划财富传承显得尤为重要。增额终身寿的运用，可以帮助家庭在传承过程中有效隔离资产与债务，从而实现财富的顺利转移。

科学的税务筹划

税务筹划是财富管理中至关重要的一环。随着个人所得税的新政以及金税三期的升级，税务管理的合规性显得尤为重要。例如，在购置房产时需要谨慎考虑房产税的影响，合理的税务筹划可以有效降低税负。

CRS金融账户信息交换

在全球反避税的浪潮下，CRS金融账户信息交换机制的实施使得财富管理面临新的挑战。中高净值人群需要了解CRS对自身的影响，以及如何利用保险资产在CRS下进行合理的税务筹划。

增额终身寿的应用

增额终身寿作为一种保险产品，在财富管理中具有独特的优势。它不仅可以作为风险管理的工具，还可以用于财富的保全与传承。通过合理的规划，增额终身寿可以帮助中高净值家庭实现财富的增值与传承。

不同客户的规划方案

对于不同类型的客户，增额终身寿的规划方案也应有所不同：

• 企业主：需要明确风险定位，制定相应的增额终身寿规划方案，以保障企业及家庭的财富安全。
• 全职太太：通过合理规划，确保家庭财富的稳健增值。
• 成熟家庭：关注财富传承，利用增额终身寿进行有效的财富隔离。
• 专业人士：结合自身职业特点，制定个性化的财富管理方案。
• 企业高管：针对高风险的职位，制定周全的财富保护计划。

未来财富管理的发展趋势

随着科技的发展，金融科技在财富管理中的应用愈发重要。通过大数据分析，财富管理机构可以对中高净值客户进行精准的财富画像，从而提供个性化的服务。

数据驱动的精准营销

在财富管理中，精准营销是提升客户满意度的重要手段。通过对客户需求的深入分析，财富管理机构能更好地为客户提供量身定制的服务，帮助客户在复杂的市场环境中稳健前行。

金融科技的赋能

金融科技的发展为财富管理提供了新的工具与手段。例如，区块链技术的应用可以提升交易的透明度与安全性，而人工智能则能够帮助客户更好地进行风险评估与投资决策。

结语

在新时代的财富管理中，中高净值人群面临着前所未有的机遇与挑战。通过科学的风险管理、合理的税务筹划以及个性化的财富传承方案，财富管理机构可以更好地服务客户，实现财富的保值增值。面对不断变化的市场环境，财富管理从业者需要紧跟时代步伐，以数据驱动决策，以科技赋能服务，为客户提供更优质的财富管理体验。

只有深入了解中高净值人群的需求，才能在竞争激烈的财富管理市场中脱颖而出，实现共赢发展。