增额终身寿保险的优势与购买指南解析

增额终身寿：家庭财富管理的新选择

在过去的几十年里，中国的经济快速增长，伴随着中高净值人群的崛起，财富管理的重要性愈发凸显。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国已有1亿人财富排名全球前10%，这不仅体现了经济实力的提升，也反映了家庭财富管理需求的变化。在这样的背景下，增额终身寿保险作为一种创新的财富管理工具，逐渐受到中高净值家庭的关注。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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一、增额终身寿的基本概念

增额终身寿是一种结合了终身保障和增值功能的保险产品。相比于传统的寿险，增额终身寿在保障的基础上，还具备资产增值的特性，能够帮助投保人在财富传承和风险管理中发挥重要作用。

• 终身保障：增额终身寿提供终身的保险保障，确保在被保险人去世后，受益人能够获得一笔可观的身故保险金。
• 保值增值：随着时间的推移，保险合同中的现金价值会不断增加，为投保人提供了财富增值的机会。
• 灵活性：投保人可以根据自身的需求，选择不同的保额及缴费方式，以达到最佳的保障效果。

二、增额终身寿在财富管理中的优势

面对复杂的经济环境和不断变化的家庭财务状况，中高净值家庭在财富管理上面临诸多挑战。增额终身寿以其独特的优势，成为解决这些问题的关键工具。

1. 规避婚姻风险

根据民法典的相关规定，婚姻中的财产分配和债务承担问题日益复杂。增额终身寿能够有效地帮助家庭管理这些风险：

• 通过明确财产约定，增额终身寿可以帮助夫妻在离婚时更清晰地划分财产，避免不必要的争议。
• 在法律框架下，增额终身寿的资金归属清晰，确保个人财产的独立性，规避共同财产造成的损失。

2. 遗产传承的高效工具

随着人口结构的变化，遗产传承问题愈发重要。增额终身寿不仅能够为受益人提供身故保障，更能在传承过程中发挥重要作用：

• 增额终身寿可以实现被动传承与主动传承的有效结合，帮助家庭在资产传递中降低税务负担。
• 通过合理的规划，增额终身寿能够帮助家庭实现财富的“身前传承”与“身后传承”，确保财富的安全与增值。

3. 税务筹划的有效工具

在税务环境日益复杂的今天，增额终身寿在合理税务筹划方面也展现出其独特的优势：

• 通过增额终身寿，投保人可将资产配置到保险产品中，享受相对较低的税负。
• 在全球反避税的背景下，增额终身寿作为一种免税资产，将在财富传承中发挥其不可替代的作用。

三、增额终身寿的目标客户

增额终身寿并非适合所有人群，其目标客户主要集中在中高净值人群和特定的家庭结构中。

1. 企业主

企业主通常面临更复杂的财务风险和财富管理需求。增额终身寿能够帮助他们合理规划财富，规避债务风险，并为企业提供有力的风险保障。

2. 全职太太

全职太太在家庭中承担着重要的经济管理角色，通过增额终身寿，她们能够为家庭提供持续的保障和财富增值，确保家庭的财务安全。

3. 成熟家庭

成熟家庭在财富管理中需要考虑传承和增值，增额终身寿能够为他们提供专业的规划方案，确保财富的有效传递。

4. 专业人士

专业人士通常拥有较高的收入水平和财富积累，增额终身寿能够帮助他们更好地管理财富，规避财务风险。

5. 企业高管

企业高管在财富管理上同样面临着较大的压力，增额终身寿可以帮助他们实现财富的保值增值，为家庭提供全面的保障。

四、如何选择合适的增额终身寿产品

在选择增额终身寿产品时，投保人需要综合考虑自身的财务状况、保障需求以及未来的财富规划。

• 保障额度：根据家庭成员的经济状况和生活需求，选择合适的保障额度。
• 缴费方式：选择灵活的缴费方式，以减轻家庭的经济压力。
• 增值策略：了解产品的增值机制，确保能够实现资产的持续增值。
• 保险公司信誉：选择信誉良好的保险公司，确保在理赔过程中能够顺利获得保障。

五、增额终身寿的未来趋势

随着中国经济的发展和中高净值人群的壮大，增额终身寿的市场前景十分广阔。未来，增额终身寿将进一步与金融科技结合，提升产品的个性化和智能化水平。

• 智能化服务：依托大数据和人工智能，保险公司将能够为客户提供更加精准的财富管理方案。
• 个性化产品：未来的增额终身寿产品将更加贴近客户的需求，提供定制化的保障和增值策略。
• 跨界合作：保险行业将与金融、科技等多个领域展开深度合作，共同推动财富管理的创新发展。

结论

在当前复杂的经济环境和家庭财富管理需求不断提升的背景下，增额终身寿保险凭借其独特的优势，成为中高净值家庭财富管理的重要工具。通过有效的规划和合理的风险管理，增额终身寿不仅能够为家庭提供保障，还能实现财富的保值增值。随着金融科技的发展，增额终身寿的未来将更加光明，值得每一个中高净值家庭认真考虑与规划。