增额终身寿保险优势解析与投资价值探讨

增额终身寿：中高净值家庭财富管理的新选择

随着中国经济的快速发展，中高净值人群的财富积累也在不断增长。根据瑞士信贷的《2022全球财富报告》，截至2021年，中国有1亿人财富名列全球前10%，这一数字首次超过美国。面对日益复杂的财富管理需求，增额终身寿作为一种新型的保险产品，正逐渐成为中高净值家庭财富管理的重要工具。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

李轩 培训咨询

增额终身寿的基本概念

增额终身寿是一种兼具保障和储蓄功能的保险产品。它不仅可以在被保险人去世后提供保险金给受益人，同时也具有逐年递增的现金价值，能够满足家庭在财富传承和风险防控方面的需求。这种产品的设计初衷是为中高净值家庭提供一种灵活的财富管理方案，以应对未来可能出现的财务风险。

中高净值家庭面临的挑战

在当前的经济形势下，中高净值家庭面临着多重挑战，包括：

• 财富风险管理：随着离婚率的上升，家庭财富的风险也在增加。民法典的实施使得夫妻共同财产的概念更加明确，离婚时的财产分割成为许多家庭的一大隐忧。
• 债务风险：企业主在经营活动中可能面临较高的债务风险，尤其是当企业出现经营不善时，个人财产可能受到牵连。
• 财富传承：人口结构的变化使得财富传承的需求愈发迫切，但复杂的法律环境和遗嘱继承问题让许多家庭感到困惑。

增额终身寿如何应对这些挑战

面对上述挑战，增额终身寿产品提供了一种有效的解决方案。

1. 婚姻风险的管理

增额终身寿的一个重要优势在于它可以帮助家庭在婚姻风险中保全财富。根据民法典的规定，夫妻共同财产的界定愈发清晰，增额终身寿的资金归属可以通过个人财产约定来进行合理规划。这意味着，家庭可以在婚姻关系中通过增额终身寿来保护个人财富，降低因离婚导致的财产损失。

2. 债务风险的规避

企业主的高债务风险常常使其个人财富面临威胁。增额终身寿可以作为一种资债隔离的防火墙，有效地将个人资产与企业债务进行区分，避免因企业债务问题而影响到家庭的其他财产。此外，通过合理的增额终身寿规划，可以帮助企业主在债务危机中保持家庭财富的安全。

3. 财富传承的优化

在财富传承方面，增额终身寿也具备独特优势。通过增额终身寿，家庭可以实现主动传承，避免因遗嘱继承复杂化而导致的财富流失。增额终身寿的保险金可以直接支付给受益人，不受遗产税的影响，从而保证财富的顺利传承。

科学的税务筹划

在当前的税务环境下，科学的税务筹划显得尤为重要。增额终身寿作为一种免税资产，可以在税务筹划中发挥重要作用。通过合理的规划，可以将未来的税务负担降到最低，帮助家庭实现财富的保值增值。

1. 免税资产的优势

增额终身寿的保险资产在税务上具有明显的优势。与其他投资产品相比，增额终身寿的保险金在被保险人去世时是免征个人所得税的，这使得其成为一种极具吸引力的财富积累工具。

2. 税务筹划的灵活性

在进行税务筹划时，增额终身寿能够提供更大的灵活性。家庭可以根据自身的财务状况和未来的税务政策变化，灵活调整增额终身寿的投保金额和受益人设置，从而实现最佳的税务筹划效果。

增额终身寿的目标客户及规划思路

增额终身寿适合多种类型的客户，包括企业主、全职太太、成熟家庭、专业人士和企业高管等。针对不同的客户群体，增额终身寿的规划方案也各有不同。

1. 企业主的规划方案

对于企业主而言，增额终身寿可以作为一种风险管理工具。在制定规划方案时，应重点考虑企业的债务风险和个人财富保护。通过增额终身寿，企业主可以实现资产的有效隔离，降低因企业经营风险导致的个人财务风险。

2. 全职太太的规划方案

全职太太往往在家庭中承担着重要的经济责任，而增额终身寿可以为她们提供财务保障。通过合理的增额终身寿规划，全职太太不仅可以为家庭提供财务支持，还可以在未来实现财富的增值。

3. 成熟家庭的规划方案

对于成熟家庭而言，财富的传承和风险管理是首要任务。增额终身寿能够帮助家庭实现主动传承，避免因遗产问题导致的财产流失。通过合理的规划，成熟家庭可以在传承时降低税务负担，实现财富的顺利过渡。

4. 专业人士的规划方案

专业人士通常面临较高的税务负担，增额终身寿可以帮助他们实现有效的税务筹划。在规划方案中，应重点考虑资产配置和风险管理，以确保专业人士在职业生涯中和退休后都能保持稳定的财务状况。

5. 企业高管的规划方案

企业高管的财富管理需求复杂，增额终身寿能够为其提供全面的保障。通过合理的规划，企业高管可以在保障家庭财务安全的同时，实现财富的有效增值。

总结

增额终身寿作为一种新型的保险产品，不仅具备保障功能，还能够为中高净值家庭提供灵活的财富管理方案。在面对婚姻风险、债务风险和财富传承等多重挑战时，增额终身寿展现出其独特的优势。通过科学的税务筹划和个性化的规划方案，增额终身寿能够帮助家庭实现财富的保值增值，为未来的财务安全提供有力保障。

在这个瞬息万变的时代，选择合适的财富管理工具至关重要，增额终身寿无疑是中高净值家庭在财富管理上值得考虑的重要选择。