中高净值客户如何有效管理财富与投资策略

中高净值客户的财富管理与传承

随着中国经济的迅速发展，中高净值客户（HNWIs）的数量不断增加。根据瑞士信贷发布的《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值人群达到了1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。这一现象不仅是经济增长的结果，也反映了中国财富管理市场的深化与复杂化。在这一背景下，如何有效地进行财富管理与传承，成为了中高净值客户亟待解决的问题。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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中高净值客户的财富画像

中高净值客户的财富画像是理解其财富管理需求的基础。根据统计，全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元，约占全部个人资产的41%。这部分客户通常具备较强的投资能力和风险承受能力，但他们对财富的管理和传承也面临诸多挑战。

• 财富多样性：中高净值客户的资产配置通常比较多元化，涉及房地产、股票、债券、基金等多种投资品类。
• 风险意识增强：随着经济环境的变化，中高净值客户对投资性房地产的兴趣明显下降，倾向于更为安全和流动性强的投资方式。
• 关注财富传承：随着家庭结构的变化，财富传承问题逐渐受到重视，客户希望通过合理的规划实现财富的有效传承。

为了更好地服务于中高净值客户，财富管理机构需要通过大数据分析，深入了解客户的财富特征和需求，从而提供个性化的财富管理方案。

财富管理的主要挑战

中高净值客户在财富管理过程中面临多方面的挑战，其中包括法律风险、税务筹划和财富传承等。以下是对这些挑战的详细解析：

法律风险

随着民法典的实施，婚姻风险和婚姻债务风险成为了中高净值客户需要关注的重要问题。根据民法典的规定，夫妻共同财产的认定和婚姻债务的承担方式都可能影响到个人财富的安全。

• 婚姻风险：高离婚率使得婚姻关系的稳定性受到威胁，客户需要通过合法的财产约定来保护自身财富。
• 债务风险：企业主在经营过程中可能面临高额债务，如何有效隔离个人财产与企业债务，是财富管理中的一大难题。

税务筹划

随着税制改革的推进，个人税务规划变得愈发重要。中高净值客户需要关注新个税政策以及全球税务信息交换带来的影响，以合理降低税负。

• 个税新政：新政策的实施使得高收入人群的税负加重，客户需要通过合法的税务筹划，优化个人财务结构。
• 房地产税：房地产税的逐步推行，客户在购置房产时需谨慎，避免因税负问题影响长期投资收益。

财富传承

财富传承是中高净值客户财富管理中的重要一环。传统的被动传承模式面临挑战，客户需要通过主动规划，确保财富在代际之间的有效传递。

• 传承复杂化：随着人口结构的变化，家庭成员之间的财富关系变得愈加复杂，客户应考虑制定详细的遗嘱和信托安排。
• 资产隔离：为了避免因家庭成员之间的财务纠纷导致财富外流，客户可以通过增额终身寿等金融工具实现资产的有效隔离。

财富管理的应对策略

面对上述挑战，中高净值客户应采取相应的应对策略，以实现财富的有效管理和传承。

利用增额终身寿进行财富保全

增额终身寿是中高净值客户进行财富保全的重要工具。它不仅可以作为保险产品提供保障，还能实现财富的增值和传承。

• 法律保障：增额终身寿的资金归属与个人财产的分配相对独立，可以有效规避婚姻风险带来的财产损失。
• 税务优势：增额终身寿在税务筹划中具有免税的优势，客户可以通过合理配置，实现税负的合理降低。

强化风险控制意识

中高净值客户在财富管理中应强化风险控制意识，制定详细的风险管理策略，以应对不断变化的市场环境。

• 资产配置：通过分散投资降低风险，结合市场动态及时调整资产配置，提高投资组合的整体安全性。
• 定期评估：定期对财富管理方案进行评估，及时发现潜在风险并进行调整，确保财富的持续增长。

专业的财富管理服务

中高净值客户在财富管理上应寻求专业的财富管理服务，借助专业机构的力量进行资产配置和风险管理。

• 个性化服务：通过专业的财富顾问，了解客户的财富状况与需求，提供个性化的财富管理方案。
• 数据分析：利用大数据分析工具，精准描绘客户的财富画像，从而制定更为科学合理的财富管理策略。

结论

随着中高净值人群财富管理需求的日益增长，财富管理行业正面临着新的机遇与挑战。通过深入了解中高净值客户的财富特征与需求，结合专业的财富管理服务，能够有效帮助客户实现财富的保全与传承。在这一过程中，金融科技的应用和大数据分析将成为财富管理的重要驱动力，为客户提供精准的服务与支持。

在未来的财富管理实践中，如何应对法律风险、税务挑战以及传承问题，将是中高净值客户需要重点关注的领域。只有通过科学合理的规划，才能确保财富的有效管理与家族的长久繁荣。