增额终身寿险：保障与增值的完美结合

增额终身寿：财富管理的新选择

在中国经济快速发展的背景下，中高净值人群的财富积累与财富管理需求日益增长。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国已有1亿人财富名列全球前10%，这标志着中国在全球财富管理领域的重要地位。面对复杂的财富管理环境，增额终身寿作为一种独特的保险产品，正在受到越来越多家庭的关注和青睐。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

李轩 培训咨询

一、增额终身寿的基本概念

增额终身寿是一种结合了终身寿险与投资增值功能的保险产品。它不仅能够为投保人提供终身保障，还能够随着时间的推移，增加保险的现金价值和保额。这种产品的优势在于，它能够有效应对家庭在财富管理中面临的多重风险，尤其是在婚姻风险、债务风险和传承风险等方面。

二、增额终身寿在财富保全中的作用

1. 婚姻风险下的财富保全

近年来，随着离婚率的逐渐上升，婚姻风险成为家庭财富管理中的一个重要课题。根据民法典，夫妻共同财产在离婚时将面临分割，这使得家庭财富的安全性受到威胁。增额终身寿可以通过个人财产约定，帮助投保人将其保险资产配置为个人财产，从而在离婚时有效保护财富。

2. 债务风险的规避

在企业经营中，债务风险无处不在。企业若处于高负债状态，可能会影响到家庭成员的个人资产。增额终身寿可以作为一种隐性资产，帮助家庭实现资债隔离，确保在面临债务时，家庭的其他财富不受到牵连。通过合理的增额终身寿架构设计，可以为家庭建立一层防火墙，保护家庭财富安全。

3. 财富传承的有效工具

随着人口结构的变化，家庭财富的传承问题愈发突出。增额终身寿能够帮助家庭实现主动传承，确保财富在代际之间顺利流转。通过使用增额终身寿，家庭可以在投保人生前进行财富分配，并在投保人去世后，通过保险金的方式，实现无缝传承。

三、税务筹划中的增额终身寿

1. 税务新政与增额终身寿的结合

随着个税新政的实施和金税三期的升级，家庭在税务筹划中面临着新的挑战。增额终身寿作为一种特殊的金融产品，能够帮助家庭实现合理的税务筹划。保险资产在税务处理上具有一定的优势，可以有效降低家庭税负，提升财富管理的效益。

2. 未来交税的策略

在面对未来可能的税务压力时，选择增额终身寿可以使家庭在当前交税的同时，享受未来的税延优惠。这种策略不仅能够降低家庭的即时税务支出，还能够为未来的财富增值提供保障。

四、增额终身寿的目标客户分析

1. 企业主的财富管理

针对企业主，增额终身寿的规划方案可以帮助其规避经营风险，保护家庭财富。企业主面临的风险不仅来自于市场波动，还包括合伙人之间的关系、员工的流动等。通过增额终身寿，企业主能够有效管理个人与企业之间的财务关系，确保家庭财富的安全。

2. 全职太太的财富保障

全职太太作为家庭财富的另一重要角色，也需要有效的财富保障。增额终身寿能够为全职太太提供必要的经济保障，确保在家庭变故时，能够拥有独立的经济支配权。通过这样的保险规划，全职太太能够在家庭中更好地发挥作用，同时保护自身的经济利益。

3. 成熟家庭的财富传承

对于成熟家庭而言，财富传承是一个重大的课题。增额终身寿可以帮助成熟家庭实现财富的有效传承，确保资产在不同代际之间的安全流转。通过合理的保险规划，成熟家庭能够在传承过程中减少税务负担，确保财富的完整性。

4. 专业人士的财富配置

专业人士通常面临较高的收入水平和复杂的财务状况，增额终身寿能够为其提供专业的财富配置建议。通过增额终身寿，专业人士能够在享受高额收入的同时，实现财富的增值与保全。合理的保险规划，不仅能够提升其财务安全感，还能够为未来的生活提供充分保障。

5. 企业高管的风险控制

企业高管在薪酬和职务上都面临较高的风险，增额终身寿可以帮助其实现有效的风险控制。通过合理的保险设计，企业高管能够在面临职业风险时，保护个人及家庭的财富安全，确保在任何情况下都能保持财务稳定。

五、增额终身寿的市场前景与发展趋势

随着中高净值人群的不断扩大，增额终身寿作为一种创新的保险产品，将迎来更广阔的市场前景。在经济环境变化和财富管理需求日益多样化的背景下，增额终身寿的灵活性和安全性，使其成为家庭财富管理中不可或缺的工具。同时，金融科技的不断发展也为增额终身寿的推广与应用提供了新的机遇。

六、总结

增额终身寿作为一种综合性财富管理工具，不仅能够为家庭提供终身保障，更能够帮助家庭在婚姻风险、债务风险和财富传承等方面实现有效的管理。通过合理的税务筹划，家庭能够在增额终身寿中找到税务优化的解决方案。随着市场的不断发展，增额终身寿将成为中高净值人群财富管理的重要选择，为家庭的未来提供坚实保障。