中高净值客户财富管理新趋势解析

中高净值客户的财富管理与传承

随着中国经济的快速增长，中高净值客户群体逐渐壮大，成为经济发展的重要推动力量。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国有1亿人财富名列全球前10%，这不仅反映了中国经济的强劲，还表明了中高净值人群在财富管理与传承方面的需求日益增加。本文将深入探讨中高净值客户的特点、面临的财富管理挑战以及如何通过科学的战略实现财富的有效管理与传承。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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中高净值客户的财富特征

中高净值客户通常指的是可投资资产在100万到3000万人民币之间的个人或家庭。这个群体的财富来源多样，既包括企业主、专业人士，也涵盖了高管和成功的投资者。他们的财富特征主要体现在以下几个方面：

• 财富积累迅速：受益于经济的快速发展，中高净值客户在较短时间内积累了可观的财富。
• 投资渠道多样化：与传统的房地产投资相比，中高净值客户更倾向于股票、债券、基金等多元化投资。
• 风险意识增强：中高净值客户对投资风险的认知日益清晰，开始重视风险管控与财富传承。

财富管理的挑战

中高净值客户在财富管理过程中面临诸多挑战，这些挑战不仅影响他们的投资决策，也对财富传承产生深远影响：

• 投资方向不明：在经济增速放缓的背景下，房地产投资明显降温，客户对未来的投资方向感到迷茫。
• 家庭风险管理不足：许多中高净值家庭在面对婚姻风险、债务风险时缺乏有效的应对策略。
• 财富传承复杂化：随着家庭结构的变化，财富传承面临法律、税务等多方面的挑战。

如何应对财富管理的挑战

为了更好地应对财富管理挑战，中高净值客户可以采取以下策略：

1. 进行全面的财富评估

中高净值客户应定期进行财富评估，了解自身资产的构成、投资的风险，以及现金流的状况。通过大数据分析，客户可以获得清晰的财富画像，明确投资方向。

2. 制定科学的财富管理计划

在财富评估的基础上，客户应制定科学的财富管理计划，明确短期与长期的投资目标。这一计划应涵盖资产配置、风险控制、税务筹划等多个方面，以确保财富的稳健增长。

3. 借助专业的财富管理机构

中高净值客户在财富管理过程中，借助专业的财富管理机构能够有效提升管理效率。这些机构通常拥有丰富的市场经验和专业知识，可以为客户提供个性化的投资建议和方案。

4. 加强风险意识与防范能力

中高净值客户应增强风险意识，学习相关的法律知识和财务知识，以便在面对婚姻、债务等风险时能够做出明智的决策。同时，可以通过增额终身寿等金融工具，建立风险隔离机制，有效应对潜在风险。

财富传承的重要性

财富传承是中高净值客户面临的重要问题，尤其是在家庭结构复杂化的今天。有效的财富传承不仅关乎财富的保值增值，更关乎家庭的和谐与稳定。

1. 传承规划的必要性

中高净值客户需要认识到，财富传承并非简单的资产交接，而是一项系统性的工作。通过科学的传承规划，客户可以确保财富在家庭内部的有效传递，降低因法律纠纷带来的风险。

2. 法律与税务的考量

在进行财富传承规划时，客户需要充分考虑法律与税务的因素。民法典的实施为财富传承带来了新的挑战与机遇，客户应关注相关法律法规的变化，并根据自身情况制定相应的应对策略。

3. 注重家庭教育与价值观传承

财富的传承不仅是物质财富的交接，更是家庭文化与价值观的传递。中高净值客户应注重对子女的教育，帮助他们树立正确的财富观与价值观，以便在未来接手家庭财富时能够做出明智的决策。

结论

中高净值客户的财富管理与传承是一项复杂而重要的任务。在面对市场变化和家庭风险时，客户应加强对自身财富的认知，制定科学的管理计划，并借助专业机构的力量，提升财富管理的效率。同时，注重法律与税务的考量，以及家庭价值观的传承，都是实现财富保值增值的重要策略。通过这些努力，中高净值客户不仅能够实现财富的稳健增长，还能为家庭的未来奠定坚实的基础。

未来展望

随着中国经济的持续发展，中高净值客户的财富管理需求将不断增长。金融科技的进步为财富管理提供了新的解决方案，客户可以通过大数据和人工智能等技术手段，获得更精准的投资建议与服务。此外，各类金融产品的创新也为客户提供了更多的选择，帮助他们实现财富的多元化配置。面对复杂的经济环境和日益增长的财富管理需求，专业的财富管理机构将发挥更为重要的作用，助力中高净值客户实现财富的稳健增长与有效传承。