中高净值客户理财策略：如何实现财富增值与保值

中高净值客户的财富管理与传承

在中国经济改革开放的四十多年中，随着经济的快速增长，中高净值客户群体的财富积累也在不断上升。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》的数据显示，截至2021年，中国中高净值人群已达到1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。中高净值人群的可投资总额达到37万亿元，占据了个人资产的41%。这一变化不仅反映了经济发展的成果，也揭示了中高净值客户在财富管理和传承方面的复杂需求和挑战。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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中高净值客户的财富画像

中高净值客户的财富画像是了解其需求的基础。这一群体通常拥有多元化的资产配置，包括股票、债券、基金和房地产等。然而，近年来，随着房地产市场的降温，他们对投资性房地产的兴趣显著下降，而对股票、债券及基金的配置比例则有所上升。这一转变反映了中高净值客户在财富管理方面更加理性和多元的思考。

中高净值客户在财富管理中面临的一个重要问题是如何有效进行风险管控。随着经济增速的放缓和市场环境的变化，他们逐渐意识到，财富的创造与管理并重，财富传承的方式也需要重新考虑。在这一过程中，大数据和金融科技的应用显得尤为重要，帮助财富管理从业者更好地理解客户的需求，提供个性化的服务，以满足中高净值客户对资产配置的精准要求。

家庭财富管理的挑战

中高净值客户在家庭财富管理中面临多重挑战。首先，家庭成员之间的财务关系复杂，尤其是在婚姻和继承问题上，民法典的实施为财富保全和传承带来了新的法律环境。比如，夫妻共同财产的认定、婚姻债务的风险等，都需要认真对待。中高净值客户需要借助法律手段，合理规划资产配置，以保护自身及家庭的财富安全。

另外，随着离婚率的上升，离婚所带来的财务风险也不容忽视。高净值客户在面对婚姻分歧时，往往需要考虑如何通过增额终身寿险等金融工具来保全婚姻中的财富。这不仅是对个人资产的保护，也是在复杂家庭关系中的一种合理应对策略。

财富传承与风险管理

财富传承是中高净值客户的一大关切。随着人口结构的变化，财富传承的刚需日益显现。如何在现代社会中实现财富的有效传承，避免因家庭成员之间的分歧而导致的财产外流，成为了重要课题。中高净值客户在制定遗嘱、信托等财产安排时，需考虑到法律的复杂性和潜在的家庭风险。

在这一背景下，增额终身寿险作为一种有效的财富传承工具，越来越受到中高净值客户的青睐。它不仅能够提供财务保障，还可以在财富传承中起到积极作用。通过合理的保险规划，中高净值客户可以在身前传承和身后传承中实现资产的灵活配置，有效规避财富传承过程中的法律风险。

税务筹划的重要性

税务筹划是中高净值客户财富管理中不可或缺的一部分。随着税制的改革和金税三期的实施，税务管理的复杂性大大增加。中高净值客户必须关注个税新政的变化，以确保自身的财富能够在税务合规的前提下得到合理的保护和增值。

在购置房产方面，中高净值客户也需谨慎对待房产税的问题。通过对房产税的深入了解，客户可以更好地进行投资决策，避免因税务风险而导致的经济损失。此外，CRS金融账户信息交换的实施使得全球反避税的压力加大，客户需要清晰地认识到保险资产在税务筹划中的优势，从而进行合理的资产配置。

中高净值客户的个性化服务需求

面对复杂的财富管理需求，中高净值客户对个性化服务的需求日益增加。金融机构应当充分利用大数据，深入分析客户的财富画像，提供精准的财富管理方案。通过专业销售技能的提升，金融从业者能够更有效地与客户沟通，了解他们的需求，从而提供更加个性化的财富管理服务。

在实际操作中，金融机构可以通过案例研讨和小组讨论等形式，帮助客户深入理解财富管理的各个方面。通过实战演练，客户能够更好地掌握财富管理的知识，提升自身的财务素养，从而在复杂的经济环境中更从容地应对财富管理的挑战。

总结

中高净值客户的财富管理与传承是一个复杂而重要的课题。随着经济环境的变化，这一群体在财富创造、管理和传承方面面临着诸多挑战。通过合理的资产配置、财务规划和税务筹划，中高净值客户能够更好地保护自身的财富，实现有效的财富传承。同时，金融机构应当不断提升自身的专业能力，结合大数据分析，为客户提供个性化的服务，从而在竞争激烈的财富管理市场中脱颖而出。

在未来，随着经济发展和社会变革的不断推进，中高净值客户的财富管理需求将呈现出多样化和个性化的趋势。只有通过深入了解客户的需求，灵活运用金融工具，才能为他们提供最优质的服务，实现财富的保值增值和合理传承。