家庭财富管理：优化资产配置，实现财富增值策略

家庭财富管理：应对新时代的挑战与机遇

随着中国经济的飞速发展，家庭财富管理的重要性愈发凸显。根据瑞士信贷的《2022全球财富报告》，截至2021年，中国拥有1亿名财富名列全球前10%的中高净值人群，首次超过美国。这一现象的背后，是改革开放以来经济增长的积累，以及人们财富管理意识的不断提升。家庭财富管理不仅是个人资产的合理配置，更是对未来的战略性规划。在这篇文章中，我们将深入探讨家庭财富管理的各个方面，分析中高净值家庭所面临的问题，以及如何通过有效的财富管理策略来实现财富的保全与传承。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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一、家庭财富管理的现状与趋势

在过去十年间，中国中高净值人群的财富结构发生了显著变化。房地产投资的降温，使得股票、债券和基金等金融产品的配置比例显著提升。根据数据显示，中高净值家庭可投资的总额已达到37万亿元，占全部个人资产的41%。这表明，家庭财富管理市场正在向多元化、专业化的方向发展。

• 财富管理意识提升：中高净值家庭对财富管理的关注度持续增加，尤其是在风险管控和财富传承方面。
• 投资渠道多样化：互联网和金融科技的快速发展，为家庭财富管理提供了更多的投资选择和工具。
• 政策环境变化：随着民法典的实施，家庭财富管理面临新的法律挑战，尤其是在婚姻财产和继承方面。

二、民法典时代的家庭财富保全与传承

民法典的实施为家庭财富管理提供了法律基础，但同时也带来了一些新的风险。家庭财富的保全与传承，必须在法律框架内进行有效规划。

1. 婚姻风险与财富保护

婚姻风险是家庭财富管理中不可忽视的一部分。中国目前的离婚率居高不下，夫妻共同财产的分配问题常常导致财富的流失。通过增额终身寿保险等金融工具，可以有效规避婚姻带来的财务风险。

• 个人财产约定：签订婚前财产协议，明确财产归属。
• 增额终身寿保险：作为个人财产的保全工具，能够在离婚时有效保护个人资产。

2. 传承风险与财富管理

随着人口结构的变化，财富传承的需求日益突出。民法典时代的遗嘱继承复杂化，使得家庭财富的传承更需精心规划。

• 被动传承与主动传承：主动规划财富传承可以最大限度地减少资产流失。
• 资债隔离：通过合理的金融工具，如增额终身寿，来隔离资产与债务风险。

三、科学的税务筹划

税务筹划是家庭财富管理中不可或缺的一部分。个税新政的实施及金税三期升级，要求中高净值家庭更加重视税务问题。

1. 个税新政的影响

个税新政对高收入人群的影响显著，合理的税务筹划能够有效降低家庭税负。

• 了解税收政策：掌握个税新政及其对家庭财富管理的影响。
• 利用免税资产：通过合理配置免税资产，减少税务支出。

2. 房地产税的风险

在房地产税试点的背景下，购置房产需谨慎，了解房地产税的相关政策，避免不必要的财务风险。

• 房产税的种类：了解不同类型房产税的特点和适用情况。
• 合理配置房产：在购置房产时，做好税务筹划，避免将来可能面临的税务负担。

四、增额终身寿保险的规划思路

增额终身寿保险作为一种多功能的金融工具，在家庭财富管理中发挥着越来越重要的作用。其不仅可以作为财富保全的工具，还可以用于财富的传承与税务筹划。

1. 企业主的风险定位与规划方案

企业主面临的风险不仅来自于市场波动，还包括家庭财产的保障问题。通过增额终身寿保险，可以有效地为企业主的家庭财富提供保障。

2. 全职太太的财富保障

全职太太在家庭中承担着重要的角色，合理的财富规划能够确保她们在家庭变故时的经济安全。

3. 成熟家庭的财富管理

成熟家庭通常面临着财富传承与资产配置的双重挑战，增额终身寿保险可以作为有效的解决方案。

4. 专业人士与企业高管的风险管理

专业人士和企业高管的财富管理需求更加复杂，针对其特定情况，制定个性化的财富管理方案显得尤为重要。

五、精准的客户画像与服务

在家庭财富管理中，精准的客户画像和个性化的服务是提升服务质量的关键。通过大数据分析，可以更好地了解中高净值家庭的需求，提供更具针对性的财富管理方案。

• 客户关系图：运用工具建立客户关系图，了解客户的资产配置与风险偏好。
• 个性化服务：根据客户的财务状况与需求，提供定制化的财富管理方案。

结论

家庭财富管理是一个复杂而又重要的领域，尤其在中国经济转型的背景下，中高净值家庭面临着诸多挑战与机遇。通过科学的财富管理策略，合理的税务筹划，以及增额终身寿保险等金融工具的运用，家庭财富的保全与传承将变得更加高效。在这一过程中，金融机构的从业者需要不断提升自身的专业技能，深入了解客户需求，以便提供更加个性化和精准的服务。只有这样，才能在竞争激烈的财富管理市场中立于不败之地，帮助客户实现财富的持续增长与传承。