家庭财富管理：打造稳健未来的智慧之道

家庭财富管理的重要性与现状

在改革开放四十多年的历程中，中国经济经历了高速增长，伴随着这一过程的是中高净值人群财富的迅速积累。根据瑞士信贷的《2022全球财富报告》，截至2021年，中国有超过1亿人的财富名列全球前10%，首次超越美国，显示出中国在全球财富管理领域的重要地位。家庭财富管理作为一个新兴且重要的领域，已经引起了越来越多中高净值人群的重视。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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家庭财富管理的主要挑战

随着经济结构的变化和人口结构的转变，中高净值人群在财富创造、管理和传承方面面临诸多挑战。这些挑战不仅源于外部环境的变化，还与个人及家庭的特定情况密切相关。

• 经济增速放缓：中国经济增速的放缓让许多家庭在投资决策上变得更加谨慎。
• 房地产投资降温：调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣大幅下降，房地产配置比例远低于股票、债券及基金。
• 财富传承的复杂化：随着家庭结构的变化，财富的传承问题变得愈发复杂，如何有效传承成为了许多家庭迫切需要解决的问题。
• 风险管控的需求增加：中高净值家庭越来越关注风险管控，如何在财富管理中有效防范风险成为了重要议题。

家庭财富管理的基本框架

家庭财富管理是一项系统工程，涉及多个方面的综合考量。以下是家庭财富管理的基本框架，通过对各个环节的深入分析，家庭可以更好地掌握财富管理的主动权。

财富规划

财富规划是家庭财富管理的基础，主要包括短期和长期的财务目标设定，以及实现这些目标的具体策略。家庭成员需要共同参与，明确各自的财富管理目标，制定切实可行的计划。

• 短期目标：例如，子女教育基金的积累、家庭日常开支的控制等。
• 长期目标：包括退休规划、财富传承等。

风险管理

风险管理是家庭财富管理中的重要环节，特别是在当前经济环境下，合理的风险管理可以有效保护家庭财富的安全。家庭可以通过多元化投资、保险规划等方式来降低风险。

• 多元化投资：避免将所有资产集中在某一投资项目上，通过多元化配置，降低整体风险。
• 保险规划：合理配置保险产品，如增额终身寿险等，可以有效保障家庭财务安全。

税务筹划

税务筹划是家庭财富管理中不可忽视的一环。合理的税务筹划能够帮助家庭降低税负，提高净收益。

• 了解税收政策：定期关注国家及地方的税收政策变化，及时调整财富管理策略。
• 利用合法的税务筹划工具：如增额终身寿险等产品，可以在一定程度上实现税务的合理规避。

财富传承

财富传承是家庭财富管理中最具挑战性的部分。面对复杂的家庭结构及法律环境，如何有效进行财富传承显得尤为重要。

• 遗嘱与信托：通过合法的遗嘱和信托安排，可以实现财富的有效传承，避免家庭纷争。
• 增额终身寿险的运用：作为一种有效的传承工具，增额终身寿险可以确保财富在家庭内的顺利传承。

金融科技在家庭财富管理中的应用

随着互联网和人工智能等新经济形态的崛起，金融科技在家庭财富管理中起到了越来越重要的作用。金融科技不仅提高了财富管理的效率，还为客户提供了更多个性化的服务。

大数据的应用

通过对大数据的深入分析，财富管理机构可以更全面地了解中高净值家庭的财富画像，从而制定更为精准的财富管理方案。

• 客户分析：通过数据分析，了解客户的资产配置、投资偏好等，从而提供个性化的服务。
• 市场趋势把握：利用大数据技术，及时掌握市场动向和投资机会，帮助客户做出更好的投资决策。

互联网金融的便利性

互联网金融的兴起，使得家庭在进行财富管理时拥有了更多的选择。通过线上平台，客户可以更加便捷地进行投资、获取金融产品和服务。

• 快速接入：通过互联网，客户可以快速接入各类金融产品，提高资金运作效率。
• 透明度提升：互联网金融的透明性使得客户能够更清晰地了解自己的投资情况和风险。

总结与展望

在新时代背景下，家庭财富管理的意义愈加凸显。中高净值家庭需要通过合理的财富规划、有效的风险管理、科学的税务筹划和合理的财富传承，来确保其家庭财富的安全与增长。同时，金融科技的应用为家庭财富管理提供了新的思路和工具，让财富管理变得更加高效和精准。

展望未来，家庭财富管理将继续向着专业化、个性化和科技化的方向发展。通过全面了解家庭财富管理的各个维度，家庭不仅能够更好地应对财富管理中的挑战，也能够在日益复杂的经济环境中实现财富的保值增值。

只有深入理解家庭财富管理的本质，才能在复杂的市场环境中把握机遇，实现财富的可持续增长。无论是个人投资者还是财富管理从业者，都应当以开放的心态与时俱进，不断学习与适应，为家庭的财富管理开辟出一条更加光明的道路。