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风险防范：家庭财富管理的新时代

在改革开放四十多年的历史长河中，中国经济经历了前所未有的高速增长，伴随着这一过程中中高净值人群的快速崛起，家庭财富的积累达到了前所未有的规模。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》的数据显示，截至2021年，中国的中高净值人群已达到1亿，财富名列全球前10%，这一数字首次超过美国。随着互联网及人工智能等新经济的崛起，中高净值客户群体的财富管理与风险防范需求也日益迫切。在这样的背景下，本文将深入探讨如何在家庭财富管理中有效防范风险，确保财富的安全与传承。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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一、理解中高净值家庭的财富画像

要有效应对家庭财富管理中的风险，首先需要对中高净值家庭的财富画像有清晰的认识。这一过程涉及多个维度的分析，包括家庭结构、资产配置、投资偏好等。通过大数据分析，我们能够揭示出这些家庭在财富管理上的共性及个性需求，从而制定出更具针对性的风险防范策略。

• 家庭结构：中高净值家庭往往由多代人组成，这使得财富管理不仅要考虑当代的需求，还需关注后代的教育、生活及继承问题。
• 资产配置：随着房地产投资热度的降低，中高净值人群的资产配置逐渐向股票、债券及基金倾斜。这一变化背后是对市场风险的重新评估。
• 投资偏好：中高净值家庭在投资时更倾向于追求安全性与流动性，这使得他们在选择金融产品时需更加谨慎。

二、家庭财富管理中的法律风险

随着《民法典》的实施，家庭财富管理的法律风险逐渐显现。婚姻关系中的财产分配、债务承担以及遗产继承等问题都需要被认真对待。

• 婚姻风险：随着离婚率的上升，很多家庭在财产管理上面临着新的挑战。如何通过法律手段保护个人财产，确保财富不因婚姻关系的变动而受到影响，是需要考虑的重要问题。
• 债务风险：夫妻共同债务的规定使得家庭在财务管理中需要更加小心。企业主在经营过程中还需警惕债务连带的法律风险，可以通过增额终身寿等金融工具进行债务隔离。
• 遗产传承风险：随着人口结构的变化，家庭财富的传承问题逐渐凸显。在遗嘱继承方面，复杂的法律规定可能导致财富在传承过程中出现纠纷，及时制定有效的遗嘱及财产分配方案显得尤为重要。

三、税务防范的重要性

在财富管理中，税务筹划是不可或缺的一部分。随着税制的不断改革，合理的税务筹划不仅可以降低税负，还能有效规避潜在的税务风险。

• 个税新政：了解最新的个税政策，合理规划收入结构，可以有效减少个人所得税的负担。
• 房地产税：在购置房产时，需关注可能存在的房地产税问题，提前做好相应的财务规划。
• 金融账户信息交换：全球反避税潮流下，了解CRS（共同报告标准）对财富管理的影响，确保合规操作。

四、利用增额终身寿进行风险防范

增额终身寿保险作为财富管理中的一项重要工具，能够有效帮助家庭进行风险防范与财富传承。通过合理的规划，可以实现资产的保全与增值。

• 资产保全：增额终身寿保险的资金归属明确，可以有效保护家庭财富不受法律纠纷的影响。
• 税务筹划：通过增额终身寿保险的设计，可以合理安排资产的税务，降低税负风险。
• 财富传承：在家庭财富传承过程中，增额终身寿保险可以作为一种高效的传承工具，通过指定受益人确保财富的顺利传递。

五、风险管理的实战案例

在实际的财富管理中，众多案例可以为我们提供宝贵的经验教训。通过分析这些案例，可以更好地理解如何在复杂的环境中进行风险防范。

• 成功案例：某企业主在婚姻初期通过制定财产协议，成功保护了个人资产不受婚姻变动的影响，避免了巨额的分手费。
• 失败案例：一位中高净值客户因未及时更新遗嘱，导致财富在继承过程中出现争议，最终使得家族关系紧张，财富被分割。
• 教训总结：每个案例都为我们提供了风险防范的启示，及时的规划与调整是确保家庭财富安全的关键。

六、提升风险防范能力的策略

为了有效提升家庭财富管理中的风险防范能力，个人和家庭可以采取以下策略：

• 定期评估财务状况：通过定期的财务审计与评估，及时发现潜在的风险因素，并进行调整。
• 加强法律知识：了解相关法律法规，增强法律意识，避免因法律盲点而导致的财富损失。
• 寻求专业建议：在复杂的财富管理过程中，咨询专业的财富管理顾问，制定科学合理的财富管理方案。

结语

在快速变化的经济环境中，中高净值家庭面临着多重风险的挑战，如何有效进行风险防范已成为财富管理中不可忽视的一环。通过全面理解家庭财富画像、重视法律与税务风险、合理利用金融工具以及借鉴实战案例，家庭能够在财富管理中建立起坚实的风险防范体系，确保财富的安全与传承。未来，随着金融科技的不断发展，财富管理的方式将愈加多元，家庭财富管理者需不断学习与适应，以应对新形势下的挑战。