家庭财富管理：打造稳健的未来财务规划

家庭财富管理：新经济时代的挑战与机遇

在改革开放40多年以来，中国经济经历了高速增长，伴随而来的则是中高净值人群的崛起。根据瑞士信贷的《2022全球财富报告》，截至2021年，中国已有1亿人财富名列全球前10%，这标志着中国在全球财富分布中的重要地位。这一转变不仅仅是财富的积累，更是家庭财富管理理念的深刻变革。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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家庭财富管理的现状与背景

随着经济的快速发展，中高净值人群的可投资总额达到37万亿元，占全部个人资产的41%。这一数据反映了家庭财富管理的重要性加剧，尤其是在互联网和人工智能等新经济形式的推动下，中高净值客户的财富配置发生了显著变化。

传统上，房地产投资一直是中高净值人群的主要财富增值手段，但随着市场的变化，投资性房产的吸引力逐渐减弱。许多中高净值客户开始转向股票、债券及基金等更具流动性和增长潜力的投资方式。这一转变使得财富管理市场进入了一个全新的阶段，家庭财富管理的内容和方法也亟需更新和调整。

中高净值人群的财富管理需求分析

当前，中高净值家庭在财富创造、管理和传承之间面临着艰难的选择。经济增长放缓、人口结构变化、政策环境的不断调整，使得家庭财富管理的复杂性和挑战性日益加大。

• 财富创造：中高净值人群需要寻找新的投资机会，以维持财富的增值。
• 财富管理：如何合理配置资产，降低风险，是每个家庭必须面对的课题。
• 财富传承：随着家庭结构的变化，财富传承的方式变得愈发复杂，如何确保财富顺利传递给下一代，成为重要关注点。

家庭财富管理的核心：风险控制与传承规划

在家庭财富管理中，风险控制和传承规划是两个核心要素。中高净值人群需要通过有效的策略来规避可能的财务风险，同时确保财富的顺利传承。

1. 风险控制

家庭财富管理中的风险控制主要包括以下几个方面：

• 婚姻风险：随着离婚率的上升，夫妻共同财产的管理显得尤为重要。通过民法典可以更好地理解夫妻共同财产的界定，从而制定相应的财富保护措施。
• 债务风险：企业主尤其需要关注债务的管理，确保个人财富与企业债务之间的隔离，以避免因企业债务危机导致个人财富受损。
• 传承风险：在财富传承过程中，如何合理安排遗嘱及信托，确保财富的顺利传递，是中高净值家庭必须面对的挑战。

2. 传承规划

在传承规划方面，中高净值家庭可以利用增额终身寿险等金融工具进行合理的财富传承安排。通过这样的规划，可以实现主动传承，确保财富在代际之间的顺利转移。

科学的税务筹划：家庭财富管理的必要环节

伴随税制改革的深入推进，税务筹划已成为家庭财富管理中不可忽视的环节。中高净值家庭在进行财富管理时，需要关注以下几个方面：

• 个税新政的变化：了解政策变化，合理规划个人所得税的缴纳方式，以降低税务负担。
• 房地产税的试点：家庭在购置房产时需谨慎，了解相关税务政策，避免因税务问题带来的额外成本。
• CRS金融账户信息交换：全球反避税政策的实施，使得家庭在投资海外资产时需更加谨慎，务必遵守相关法规。

金融科技赋能家庭财富管理

在新经济时代，金融科技的崛起为家庭财富管理提供了全新的解决方案。利用大数据分析，财富管理机构能够更准确地描绘中高净值家庭的财富画像，从而提供个性化的财富管理服务。通过精准营销，财富管理机构可以更有效地识别客户需求，提供更具针对性的服务。

家庭财富管理的未来趋势

展望未来，家庭财富管理将面临更大的挑战与机遇。中高净值人群的财富管理需求将日益多样化，财富管理机构需不断优化服务，以应对不断变化的市场环境。同时，伴随科技的不断进步，金融科技将在家庭财富管理中扮演愈发重要的角色。

在这一过程中，家庭财富管理不仅仅局限于财富的增值，更重要的是要实现财富的保全与传承。通过科学的风险控制、合理的税务筹划以及有效的财富传承规划，中高净值家庭可以在不断变化的经济环境中，稳健地管理和传承自己的财富。

结语

家庭财富管理是一个复杂而又重要的课题。面对新经济时代的挑战，中高净值家庭需要不断提升对财富管理的重视程度，通过科学合理的规划与管理，实现财富的保全与传承。这不仅关乎家庭的经济利益，更关乎家庭的未来与幸福。

通过本次培训课程的学习，相信每位学员都能更深入地理解家庭财富管理的核心要素，提升自身的专业技能，从而为客户提供更加优质的服务，为家庭财富的稳健增值和顺利传承贡献力量。