家庭财富管理：打造稳健未来的理财策略

家庭财富管理的全景解析

在改革开放40多年的历史长河中，中国经济取得了举世瞩目的成就，尤其是在家庭财富的积累上。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值人群已达1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。这一现象不仅反映了中国经济的飞速发展，同时也揭示了家庭财富管理的重要性。如何有效管理家庭财富，成为了中高净值家庭面临的一大挑战。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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家庭财富管理的背景

伴随经济的高速增长，中高净值人群的财富积累也逐渐加速。根据统计，全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元，约占全部个人资产的41%。然而，随着互联网和人工智能等新经济的崛起，中高净值客户的财富管理需求也在不断变化。特别是在当前房地产投资降温的背景下，投资性房产的配置比例显著下降，而股票、债券及基金等其他投资方式的吸引力则有所提高。

这一变化表明，财富管理市场及行业正在经历深刻的转型。中高净值家庭不仅关注财富的创造，更加重视财富的管理与传承。这一趋势要求财富管理从业者深入了解家庭财富的特点，掌握未来的市场趋势，以提供更为精准和个性化的服务。

家庭财富管理的核心要素

家庭财富管理可分为几个核心要素，包括风险管理、资产配置、税务筹划和财富传承等。这些要素相辅相成，共同构成了一个完整的财富管理体系。

• 风险管理：在家庭财富管理中，风险管理是首要任务。面对市场的不确定性，家庭需要识别可能面临的风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险等，并制定相应的风险应对策略。
• 资产配置：合理的资产配置能够有效分散风险，提高收益。中高净值家庭通常将资产配置在股票、债券、基金和其他投资产品之间，以期实现财富的保值增值。
• 税务筹划：在财富管理中，税务筹划不可忽视。通过合理的税务规划，家庭可以在合法的框架内，最大限度地减少税费支出，提高财富的实际收益。
• 财富传承：财富的传承不仅涉及财产的分配问题，更关乎家庭的和谐与未来的稳定。有效的财富传承规划能够确保财富在代际之间的平稳过渡。

法律与财富保护

随着民法典的实施，家庭财富的法律保护也日益受到重视。民法典不仅对婚姻关系中的财产分配有所规定，也对债务风险、遗产继承等方面进行了解释和规范。这对中高净值家庭而言，意味着在财富管理中需要更加关注法律风险。

婚姻风险的分析

高离婚率的现象使得婚姻风险成为家庭财富管理中的一个重要考量因素。根据民法典，夫妻共同财产的界定对财富的保全至关重要。若夫妻双方未对个人财产进行约定，离婚时可能面临共同财产的分割。此外，针对婚姻债务风险，家庭需要建立起有效的资产与债务隔离机制，避免因婚姻破裂而导致的财富损失。

财富传承的法律策略

财富传承过程中，法律问题尤为复杂。民法典对遗嘱继承的规定使得财富传承的规划变得更加重要。家庭需要在生前对财富进行合理的安排，避免因遗产分割引发的家庭纠纷。同时，增额终身寿险等金融产品可以作为财富传承的工具，有效地实现财富的转移与保护。

税务筹划的重要性

在现代家庭财富管理中，税务筹划成为不可或缺的一部分。随着个税新政的实施以及金税三期的推进，家庭必须重视税务合规与合理避税。通过合理的资产配置与税务规划，家庭可以在合法的前提下，最大限度地减少税务负担。

住房与税务

购置房产往往涉及复杂的税务问题。房地产税的试点及未来可能的全面推行，使得家庭在购买房产时需对税务成本进行充分评估。此外，CRS金融账户信息交换的实施，使得家庭在跨国投资时也需关注税务合规性，这对资金的流动性和安全性提出了更高的要求。

增额终身寿险的应用

增额终身寿险作为一种创新的财富管理工具，逐渐受到中高净值家庭的青睐。它不仅能够提供保险保障，还具有良好的财富增值功能。通过合理的规划，家庭可以利用增额终身寿险实现资产的保全与增值，同时在财富传承中发挥重要作用。

增额终身寿险的规划思路

在制定增额终身寿险的规划方案时，家庭需要根据自身的风险特点和财务状况进行个性化设计。不同类型的客户，如企业主、全职太太、成熟家庭等，都需要根据其特定的需求实现风险定位与保障方案的制定。

• 企业主：需要考虑企业运营风险与个人财富的隔离，增额终身寿险可以作为风险管理的有效工具。
• 全职太太：应关注家庭财务的安全性与稳定性，通过增额终身寿险实现资产的稳健增值。
• 成熟家庭：需制定全面的财富传承方案，增额终身寿险能够有效保障家庭财富的稳定传递。
• 专业人士：应关注自身职业风险，通过增额终身寿险实现综合保障。
• 企业高管：需要考虑高收入带来的税务压力，合理利用增额终身寿险进行财富规划。

总结

在家庭财富管理的过程中，面临的挑战与机遇并存。中高净值家庭需要充分认识到财富管理的重要性，通过科学的风险管理、合理的资产配置、有效的税务筹划以及周密的财富传承规划，确保家庭财富的稳健增长。同时，财富管理从业者也需不断提升专业技能，掌握大数据背景下的客户画像，提供个性化的服务，以迎接未来的挑战。

家庭财富管理不仅是一个简单的财务问题，更是一个关乎家庭未来、幸福与和谐的重要课题。通过专业的财富管理，家庭可以更好地应对风险，实现财富的保值增值，确保财富在代际之间的平稳传承。