人身险产品设计：提升保障与客户体验的关键策略

人身险产品设计：从政策到实践的全面解析

在保险行业中，人身险作为保障民生的重要组成部分，其产品设计不仅关乎保险公司的业务发展，更直接影响到广大消费者的生活安全与经济保障。近年来，随着监管政策的不断完善和市场需求的变化，人身险产品的设计也迎来了新的挑战与机遇。本文将从监管背景、产品设计现状、发展趋势等多个维度，深入探讨人身险产品设计的内涵与未来。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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一、监管背景：保障与规范并重

自2020年起，银保监会陆续出台了一系列关于人身险产品设计的监管文件，这些文件的发布旨在深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好地服务于民生保障和经济社会建设。

• 推动创新：监管文件要求加强产品创新，鼓励保险公司关注老年人和新市民群体的保险需求，特别是在大湾区的服务需求上。
• 普惠保险：文件强调了普惠保险的重要性，特别是对欠发达地区和低收入人群的支持，旨在扩大保险的覆盖面。
• 养老保险体系：未来人身险产品的设计需关注养老保险体系建设，积极服务于“一老一小”的保障需求。

这些政策的出台为人身险产品的设计提供了清晰的方向，同时也为保险公司制定相应的产品策略提供了依据。

二、产品设计现状：挑战与机遇并存

根据2022年的全行业产品数据分析，人身险产品的设计面临着诸多挑战。随着市场竞争加剧和用户需求不断变化，保险公司必须及时调整产品设计策略，以适应新的市场环境。

• 用户需求变化：现代消费者对保险产品的需求日益多样化，除了传统的保障功能外，越来越多的用户关注产品的增值服务，例如健康管理、理财等。
• 竞争格局发展：市场上新兴的保险科技公司不断涌现，传统保险公司面临着前所未有的竞争压力。在这样的背景下，保险公司需要通过创新产品设计来巩固自身市场地位。
• 渠道发展变化：随着互联网的发展，传统的销售渠道受到冲击，保险公司需要探索新的销售模式，以满足消费者的购买习惯。

面对这些挑战，人身险公司在产品设计中必须更加注重用户体验与服务创新，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。

三、未来发展趋势：以服务为导向的产品设计

在未来的人身险产品设计中，以下几个趋势将值得关注：

• 深挖服务属性：未来的人身险产品将更加注重服务属性的挖掘，保险公司需要通过精耕细作，提升产品的附加值，以满足消费者的多元化需求。
• 高性价比产品的崛起：以定期寿险为代表的高性价比产品将迎来新的机遇，保险公司应加大对这类产品的研发力度，以满足消费者对性价比的追求。
• 健康产业服务链的构建：健康险将继续发展，保险公司需要通过打造健康产业服务链，提供更全面的健康保障，增强用户黏性。
• 技术与服务的结合：未来，保险产品将更加依赖科技的赋能，保险公司需通过“保险+科技+服务”模式，推动医疗险的创新发展。
• 多样化供给体系：重疾险产品将实现多样化供给，保险公司需根据市场需求的变化，灵活调整产品设计，增强市场适应性。
• 长护险与失能险的机遇：随着人口老龄化的加剧，长护险和失能险产品将迎来广阔的发展空间，保险公司应积极布局这类产品。

综上所述，未来的人身险产品设计将以服务为导向，在保障的基础上，注重产品的多样性和灵活性，以适应不断变化的市场需求。

四、案例分析：成功的人身险产品设计实践

在实际操作中，许多保险公司已经开始积极探索人身险产品设计的新路径。以下是几个成功案例，展示了创新产品设计的实践经验：

• 某保险公司推出的“健康守护”计划：该计划结合了健康管理服务，用户在投保后能够享受到定期的健康检查与咨询服务，极大地提升了用户的体验和满意度。
• 某寿险公司的定期寿险产品：此产品不仅提供基本的身故保障，还附加了意外保障和住院津贴，满足了用户多样化的保障需求，受到市场的广泛欢迎。
• 某健康险产品的创新设计：通过与医疗服务提供商合作，构建了健康管理生态圈，用户可以通过保险产品享受到一站式的健康管理服务，从而提升了产品的附加值。

这些成功的案例表明，创新的人身险产品设计不仅能够满足市场的需求，还能提升保险公司的竞争力。

五、结语：人身险产品设计的未来展望

人身险产品设计在新形势下面临着机遇与挑战，保险公司需要顺应监管政策的导向，关注市场需求的变化，通过创新设计提升产品的核心竞争力。在未来的发展中，注重服务、强化科技应用、实现产品多样化将成为人身险产品设计的重要方向。只有不断创新，以服务为核心，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

综上所述，完善的人身险产品设计不仅是保险公司发展的必要条件，更是为广大消费者提供更好保障的重要方式。希望通过本文的探讨，能够为相关从业人员在产品设计和市场开拓上提供有益的借鉴与思考。