人身险产品设计创新：满足客户需求的新趋势

人身险产品设计的未来：应对新形势的挑战与机遇

随着经济的发展和社会的进步，人身保险行业正面临着前所未有的挑战与机遇。自2020年银保监会出台了一系列关于人身保险产品设计的政策以来，行业内的产品设计和销售行为规范逐渐明晰。这些政策不仅为行业的健康发展提供了指导方向，也为产品设计带来了新的思考。本文将深入探讨人身险产品设计的现状、挑战和未来发展趋势，帮助读者更好地理解这一复杂而又重要的领域。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

李轩 培训咨询

一、政策背景与行业现状

自2020年新冠疫情以来，保险行业的业务平台遭遇了巨大的压力，尤其是人身险公司。为了解决这一问题，银保监会陆续出台了多项文件，旨在深化保险业供给侧结构性改革，推动人身保险的扩面提质。这些政策的出台，强调了以下几个方面：

• 创新力度的加大：政策要求行业回归保险本源，推动创新，以满足多样化的市场需求。
• 服务对象的扩展：文件指出，保险产品的设计应更加关注老年人和新市民等特定人群，提供更具针对性的保障。
• 保障范围的升级：政策鼓励保险公司加大对特定人群的保障力度，以支持社会弱势群体。

在这一背景下，人身险产品的设计面临着新的挑战，尤其是在如何满足消费者需求和提升产品竞争力方面。根据2022年的全行业产品数据分析，人身险产品的现状显示出用户需求的多样化以及竞争格局的变化。

二、人身险产品设计的核心要素

人身险产品设计不仅仅是产品功能的简单叠加，更是一项系统工程。设计过程中需要考虑多个核心要素：

• 产品的保障功能：人身险产品应具备明确的保障功能，包括身故保障、疾病保障、意外保障等，满足消费者的基本需求。
• 保险费用的合理性：产品定价应科学合理，考虑到消费者的风险承受能力及缴费能力，确保产品的普惠性。
• 服务的附加价值：随着消费者对保险服务的要求逐渐提高，保险公司需要在产品中增加健康管理、体检等增值服务，以提升产品的吸引力。

此外，产品设计还需遵循监管政策的要求，例如《保险销售行为管理办法》中对佣金管理的规定，以及《人身保险产品信息披露管理办法》中对信息披露的要求，确保产品的透明性和合规性。

三、面临的挑战与应对策略

尽管人身险产品设计有着广阔的前景，但在实际操作中仍面临诸多挑战。以下是一些主要挑战及应对策略：

• 市场竞争加剧：随着市场参与者的增多，产品同质化现象严重。保险公司需通过差异化的产品设计和个性化的服务来提升竞争优势。
• 消费者认知不足：很多消费者对人身险产品的理解仍然不够深入，保险公司可以通过教育和宣传，提高消费者对产品的认知度。
• 技术的快速发展：科技的进步为人身险产品设计带来了新的机遇，同时也要求保险公司不断更新技术手段，提升产品的科技含量。

为此，保险公司应加强市场调研，深入了解消费者需求，灵活调整产品设计。同时，可以借助大数据和人工智能等技术，提高产品设计的效率和精准性。

四、未来发展趋势

在当前形势下，人身险产品设计的发展趋势主要体现在以下几个方面：

• 深挖服务属性：未来的人身险产品将更加注重服务的多样性，通过提供一站式的保险解决方案，满足消费者的综合需求。
• 高性价比产品的普及：以定期寿险为代表的高性价比产品将迎来新的机遇，尤其是在经济不稳定的背景下，消费者对价格敏感性增强。
• 健康产业服务链的构建：健康险将进一步与医疗服务结合，形成完整的健康产业服务链，提升用户体验。
• 科技驱动的产品创新：通过“保险+科技+服务”的模式，推动医疗险的创新发展，长期医疗险可能成为未来的主流产品。
• 多样化供给体系的建立：重疾险产品将实现多样化供给，满足不同群体的需求，提升市场竞争力。

这些趋势不仅反映了行业发展的方向，也为保险公司在产品设计上提供了新的思路和方法。在这一过程中，保险公司需不断适应市场变化，灵活调整产品策略，以保持竞争优势。

结论

人身险产品设计在当前经济形势下显得尤为重要。面对市场竞争加剧、消费者需求变化及技术发展的挑战，保险公司需要不断创新，优化产品设计，以满足日益多样化的市场需求。通过深入了解监管政策，结合实际案例进行分析，保险公司能够更好地把握人身险产品设计的方向，推动行业的健康发展。

未来，人身险产品的设计将不仅仅是保障功能的提供，更是服务价值的提升和用户体验的优化。只有不断适应市场变化，才能在竞争中立于不败之地。