人身险产品设计的创新思路与实践探索

人身险产品设计的现状与未来发展趋势

近年来，随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人身保险作为一种重要的金融产品，逐渐被越来越多的人所接受和重视。尤其是自2020年疫情以来，国家出台了一系列政策以推动人身保险的供给侧结构性改革，促进人身保险的扩面提质和稳健发展。本文将围绕人身险产品设计这一主题，结合近期培训课程内容，深入探讨人身险产品的现状、挑战及未来的发展趋势。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

李轩 培训咨询

一、人身险产品设计的背景与政策引导

自2020年起，银保监会陆续出台了一系列关于人身保险产品设计的指导意见，目的是为了更好地服务民生保障和经济社会建设。这些政策的出台，不仅是为了推动行业在供给侧加大创新力度，更是希望回归保险的本源，为行业树立正气、迎接新风。

• 加大普惠保险发展力度：政策明确要求保险公司要关注欠发达地区和低收入人群的需求，推动保险产品的普及。
• 服务新市民群体：在人身险产品设计中，要充分考虑新市民群体的特点，提供适合他们的保险产品。
• 多元化的养老保险体系：政策鼓励保险公司积极参与养老保险体系建设，针对老年人群体设计相应的保险产品。

这些政策不仅为人身险产品的设计提供了方向，也为保险公司在产品开发和市场定位上指明了道路。保险公司需要根据政策要求，建立健全产品开发和管理机制，以应对市场的变化和需求的多样化。

二、人身险产品的现状分析

根据2022年全行业的产品数据分析，目前人身险产品的现状可以用以下几点进行总结：

• 产品种类丰富：人身险产品涵盖了寿险、健康险、意外险等多个种类，满足了不同客户的需求。
• 用户需求变化：随着消费者的保险意识增强，对产品的需求不仅仅局限于基本的保障，更多地向健康管理和增值服务转变。
• 竞争激烈：市场上保险公司众多，各类产品层出不穷，竞争格局日益激烈。
• 渠道发展变化：线上线下相结合的销售渠道逐渐成为主流，尤其是互联网技术的发展为保险销售提供了新的机遇。

在这样的市场环境下，保险公司必须对产品进行不断的优化和创新，以满足客户日益变化的需求和市场的竞争压力。

三、未来人身险产品设计的发展趋势

面对新的市场环境和客户需求，未来人身险产品设计将呈现出以下几个重要的发展趋势：

• 深挖服务属性：未来的人身险产品将更加注重服务的提供，通过精细化的设计，提升客户的体验和满意度。
• 高性价比产品的崛起：以定期寿险为代表的高性价比产品将迎来新的机遇，保险公司需加强对产品的性价比分析，吸引更多客户。
• 健康产业服务链的构建：健康险产品将不再是单一的保障，而是与健康管理、医疗服务等相结合，打造完整的健康产业服务链。
• 保险+科技+服务的结合：通过科技手段，创新医疗险产品，提升产品的服务效率和客户体验，长期医疗险可能成为未来的发展主流。
• 重疾险产品多样化：重疾险将突破固定模式，推出更加多样化的供给体系，以满足不同客户的需求。
• 长护险和失能险的机遇：随着社会老龄化的加剧，长护险和失能险产品迎来了发展的良机，保险公司需积极进行产品设计和市场推广。

四、监管政策对人身险产品设计的影响

监管政策的出台对人身险产品设计起到了重要的引导作用。从产品的销售行为管理到信息披露管理，这些政策力求提高保险市场的透明度和规范性。

• 销售行为管理：保险公司需强化对中介机构的管理，确保与合规的机构合作，避免与存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作。
• 信息披露管理：保险产品的信息披露要求更加严格，保险公司需遵循基本原则，确保产品信息的透明和准确。
• 佣金管理：佣金的管理制度也将得到进一步规范，保险公司需明确佣金在总保费中的比例，避免不当竞争。

这些政策的实施不仅提高了行业的整体素质，也为消费者提供了更为安全、透明的保险购买环境。保险公司在设计产品时，必须充分考虑这些政策要求，以确保产品的合规性和市场竞争力。

结论

人身险产品设计在当前的市场环境中面临着机遇与挑战并存的局面。通过深入了解监管政策、市场需求以及产品设计的未来趋势，保险公司可以在激烈的竞争中找到自己的市场定位，设计出更加符合消费者需求的人身险产品。在此过程中，持续的创新和服务的提升将是保险公司成功的关键。

综上所述，人身险产品设计不仅是保险公司的一项重要业务，更是为消费者提供保障、服务和价值的必要手段。通过不断的探索与实践，人身险产品设计将迎来更加美好的未来。