家庭财富管理：实现财务自由的关键策略

家庭财富管理：构建稳健的财富保全与传承体系

在改革开放四十多年的历史进程中，中国经济实现了高速增长，伴随着财富的积累，中高净值人群的财富管理需求也日益凸显。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值人群已达到1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。这一趋势表明，家庭财富管理的重要性愈加明显，尤其是在面对复杂的婚姻、债务及传承风险时。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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家庭财富管理的必要性

随着经济的不断发展，家庭财富的管理尤为重要。中高净值家庭不仅需要关注财富的积累，更需要对财富的保全和传承进行深入思考。在当前的经济环境下，房地产投资的降温，使得中高净值人群对其他投资形式的需求上升，如股票、债券及基金的配置比例逐渐提高。

• 婚姻风险：高离婚率导致夫妻共同财产的管理难度加大。
• 债务风险：企业主面临的高债务风险可能影响家庭财富的积累。
• 传承风险：人口结构变化使得财富传承的需求日益迫切。

从民法典看婚姻风险

中国民法典的实施，为家庭财富管理提供了法律依据。尤其是在婚姻风险方面，夫妻共同财产的认定和管理成为了重要课题。

一代婚姻风险

当今社会，离婚率不断攀升，而夫妻共同财产的分割往往成为纷争的焦点。面对这种情况，家庭在婚姻初期就应当做好财产的约定，明确个人财产与共同财产的界限。

二代婚姻风险

随着二代的成婚，父母的财富也面临着被分割的风险。例如，某些家庭在女儿嫁人时给予高额嫁妆，但却因夫妻关系破裂而导致财富的流失。这一现象在很多家庭中时有发生。

如何利用增额终身寿保全婚姻财富

增额终身寿保险作为一种有效的财富管理工具，能够在婚姻风险中起到保全财富的作用。通过对增额终身寿的合理设计，家庭可以实现对个人财产的有效保护，避免在离婚时的财产损失。

• 个人财产的约定：提前约定个人财产的归属，减少未来的争议。
• 资金的归属分析：明确增额终身寿的资金归属，避免共同财产的混淆。
• 年金保险的应用：在离婚时，年金保险可作为保全财产的重要工具。

从民法典看债务风险

家庭在面对债务风险时，尤其是企业主的高债务风险，需更加谨慎。根据民法典的规定，夫妻共同债务的认定可能导致家庭财富的损失。

企业主的高债务风险

企业主在经营过程中，可能因经营不善面临高额债务。不同企业类型的债务连带程度差异，家庭在管理财富时需要对这些风险进行评估和规避。

如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险

通过增额终身寿保险的设计，可以实现资债隔离，构建家庭财富的防火墙，减少债务带来的风险。

从民法典看传承风险

家庭财富的传承是每个中高净值家庭都需面对的重要课题。随着人口结构的变化，传承的需求愈发迫切。如何在民法典的框架下进行有效的财富传承，是当前家庭财富管理的重要组成部分。

被动传承与主动传承

家庭财富的传承可以分为被动传承与主动传承。被动传承往往面临复杂的法律问题，而主动传承则可以通过合理的财富规划，确保财富的顺利传递。

科学的税务筹划

税务筹划在家庭财富管理中也占有重要地位。随着个税新政的变化，家庭在进行财富管理时，需对税务问题给予足够重视。

购置房产需谨慎

在进行房地产投资时，应仔细考虑房产税的影响。房地产税的试点和实施可能对家庭财富的保全造成一定影响，因此需对相关政策保持关注。

CRS金融账户信息交换

全球反避税时代的到来，使得家庭在财富管理中也需考虑税务的合规性。CRS的实施对家庭财富的管理产生了深远的影响，保险资产在CRS下的优势也愈发明显。

增额终身寿的规划思路

针对不同客户群体，增额终身寿保险的规划应当因人而异。企业主、全职太太、成熟家庭、专业人士及企业高管等群体，在财富管理中面临的风险和需求各不相同。

• 企业主：应关注企业经营风险与个人财富的隔离。
• 全职太太：应重视家庭财富的保全，利用保险进行风险管理。
• 成熟家庭：应进行全面的财富传承规划，确保财富的顺利传递。
• 专业人士：应关注自身职业风险，合理配置保险资产。
• 企业高管：应考虑个人与企业之间的财富隔离，避免风险的交叉影响。

结论

家庭财富管理不仅仅是财富的积累，更是对财富的保全与传承。在当前复杂的经济环境下，中高净值家庭需通过科学的财富管理规划，合理运用增额终身寿等金融工具，构建稳健的财富管理体系。只有这样，才能在未来的财富传承中，实现家庭财富的可持续发展。

通过本次培训课程，参与者将能够更好地掌握中高净值人群的财富画像，提升财富管理的专业技能，解析高净值客户面临的财务风险，为家庭财富的安全与传承保驾护航。