智慧财富传承：为未来铺就成功之路

财富传承：应对经济变革的战略思考

改革开放四十余年来，中国经济经历了高速增长，伴随而生的是中高净值人群的财富迅速积累。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国已有1亿人财富名列全球前10%，这一数字首次超过美国，后者为9900万人。可投资资产达到37万亿元，占全部个人资产的41%。随着经济的不断变化，中高净值客户的财富管理需求也在逐步上升，尤其是在财富传承方面。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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财富传承的背景与挑战

伴随中国经济结构的深刻变革，房地产投资的热度逐渐降低，中高净值人群的投资偏好也随之改变。调研表明，他们对投资性房地产的兴趣显著下降，现阶段更倾向于股票、债券和基金等其他投资形式。这一变化使得财富管理市场面临新的挑战与机遇。

中高净值人群不仅关注财富的创造，更加重视财富的管理与传承。随着家庭结构的复杂化，财富传承面临诸多风险，如婚姻风险、债务风险以及遗产继承问题。如何有效地进行财富传承，成为了金融机构与客户共同关注的焦点。

婚姻风险与财富保护

在财富传承的过程中，婚姻风险是一个不可忽视的因素。根据民法典，夫妻共同财产的界定和管理对财富的保护至关重要。高离婚率的现状使得许多家庭面临着财产分割的困扰，尤其是在夫妻一方的财富较为雄厚时，更需要对共同财产进行有效的规划。

• 离婚率逐年上升：在离婚的情况下，如何合理划分财产是一个复杂的问题。
• 增额终身寿险的应用：通过增额终身寿险，可以在一定程度上保护个人财产，确保财富不会因婚姻变动而受到侵害。

案例分析显示，许多成功人士在婚姻前通过法律手段对个人财产进行约定，以避免未来可能的财产纠纷。例如，某知名企业家在结婚前与配偶签署了财产协议，明确了双方的财产范围，有效地降低了潜在的婚姻风险。

债务风险与财富隔离

除了婚姻风险，债务风险同样对财富传承产生了深远的影响。民法典中规定，夫妻共同债务的条款使得家庭财富面临更大的风险。企业主特别需要关注自身及企业的债务情况，因为一些企业行为可能导致有限责任被无限连带。

• 企业类型与债务风险：不同类型的企业在承担债务时，其风险程度也存在差异。
• 资产与债务的隔离：利用增额终身寿险进行资债隔离，可以有效构建家庭财富的防火墙，防止债务影响到资产的继承。

通过合理的资产配置与债务管理，家庭可以在面对潜在债务风险时，确保财富的安全与传承。案例中提到的某企业主，在遭遇经营困难时，通过对个人和企业资产的合理划分，成功将家庭财富与企业债务进行了有效隔离。

遗产继承的复杂性

随着中国人口结构的变化，财富传承的需求日益凸显。然而，遗产继承在民法典时代变得愈发复杂，家庭成员间的关系也可能影响到财富的传承。特别是在二代逆向传承的背景下，财富可能因为继承问题而出现外流现象。

• 遗嘱的重要性：在财富传承中，明确的遗嘱能够减少家庭成员之间的纠纷，确保财富按照期望的方式进行传承。
• 主动传承与被动传承：主动传承有助于在生前就对财富进行合理规划，而被动传承则可能导致财富的流失。

通过增额终身寿险等工具，可以实现身前传承与身后传承的有效结合，确保财富在家庭内部的合理流动与管理。案例中，有一位成功的投资人，通过设立信托基金，确保其财富在去世后能够按照其意愿进行合理的分配，避免了家庭成员之间的争执。

税务筹划与财富管理

在财富传承的过程中，税务筹划也是一个重要的环节。随着税法的不断改革，个税新政及房地产税的实施使得税务筹划变得愈发重要。金融机构需要帮助客户了解税务政策的变化，从而制定合理的财富管理方案。

• 合理安排税务负担：通过科学的税务筹划，能够有效降低客户的税务负担，增加财富的积累。
• 保险资产的优势：在CRS金融账户信息交换的背景下，保险资产的税务优势愈发明显，成为财富传承的重要工具。

通过对税务政策的有效理解与运用，客户可以在财富管理中实现更高的收益与安全性。例如，某客户通过购买税延型养老保险，成功实现了财富的增值与传承，避免了因税务问题导致的财富损失。

总结与展望

财富传承是一个复杂而重要的课题，涉及婚姻风险、债务风险、遗产继承以及税务筹划等多个方面。中高净值人群在面临经济变革的同时，需要更加重视财富的管理与传承，合理运用金融工具与法律手段，确保财富的安全与增值。

通过学习与实践，金融机构的从业者能够更好地理解客户的需求，提供个性化的财富管理方案，助力客户实现财富的有效传承。在未来的财富管理市场中，掌握趋势与洞察力将成为成功的关键。

财富传承不仅关乎个人与家庭，更是整个社会经济发展的重要组成部分。通过合理的财富管理与传承方式，能够为家庭带来长久的经济安全与幸福，推动社会的进步与繁荣。