财富传承的智慧：如何有效管理与传递家族财富

财富传承：构建中高净值家庭的未来

在改革开放的四十多年间，中国经济实现了前所未有的高速增长，伴随这一变化的是中高净值人群的迅速崛起。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值家庭数量已超过1亿，位列全球前10%，首次超越美国。这一现象不仅反映了经济发展带来的财富积累，也揭示了财富管理与传承的重要性。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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财富积累与管理的转变

中高净值人群的财富积累大多集中在可投资资产上，2021年可投资总额达到37万亿元，占个人资产的41%。随着互联网和人工智能的崛起，财富管理市场发生了深刻的变化。中高净值客户对投资性房地产的兴趣明显下降，更多地关注股票、债券及基金等金融产品。这一趋势标志着客户们开始重新审视财富创造、管理与传承之间的关系。

当前，中国经济面临增长模式的转变，人口结构也在发生变化，这使得中高净值家庭的财富管理需求日益迫切。从家庭财富的角度来看，如何有效地进行财富传承，成为了每个家庭不可回避的课题。

家庭财富传承的风险与挑战

在财富传承的过程中，家庭面临着多种风险和挑战。首先，婚姻风险是影响家庭财富的重要因素。根据民法典，夫妻共同财产的规定使得离婚时的财产分配变得复杂。此外，离婚率的上升也导致了许多家庭在财富传承上的困难。

其次，传承过程中可能存在的债务风险同样值得关注。民法典规定夫妻共同债务，若一方欠债，另一方也可能承担连带责任。这对财产的传承构成了重大威胁，尤其是对企业主而言，债务风险的复杂性和潜在的无限连带责任，更需要特别关注。

增额终身寿的财富传承方案

在应对上述风险时，增额终身寿保险成为了一种有效的财富保全和传承工具。通过合理的规划，增额终身寿不仅可以帮助家庭在婚姻风险和债务风险中进行有效隔离，还能实现财富的传承。以下是几种具体的应用场景：

• 婚姻财富的保全：在婚姻中，双方可以通过增额终身寿设定个人财产约定，从而有效隔离共同财产与个人财产的风险。
• 债务隔离：增额终身寿可以作为隐性资产，帮助家庭在面临债务时避免直接影响到传承的财富。
• 主动传承：通过增额终身寿的设计，可以实现身前传承，确保财富在生前就能够合理分配给下一代。

科学税务筹划：保护财富的另一面

财富的传承不仅涉及到财富本身的管理，还包括如何合理避税。随着税制改革的深入推进，个人所得税的变化以及金税三期的实施，使得税务筹划显得尤为重要。合理的税务规划可以帮助家庭在传承财富时，减少不必要的税负，确保财富的顺利传递。

在购买房地产等大宗资产时，家庭应当对可能面临的房产税等费用有所了解，谨慎投资。此外，CRS金融账户信息交换的实施，使得全球反避税的力度加大，家庭在投资时必须更加关注合规性。

案例分析：成功的财富传承

为了更好地理解财富传承的复杂性，我们可以通过一些成功的案例来进行分析。例如，有的企业主在规划增额终身寿时，设定了明确的受益人和资金归属，确保在其去世后，财富可以迅速且顺利地传递给下一代。这不仅避免了遗产争议，也为家庭的未来发展提供了保障。

另一个案例是某位全职太太，她通过增额终身寿保险的规划，将其个人财产与家庭财产进行有效区分，从而在离婚风险中保护了自己的财富。这种方式在家庭财富管理中，展现了增额终身寿的独特价值。

财富传承的未来展望

展望未来，随着经济环境的不断变化，财富传承将面临新的挑战和机遇。中高净值家庭需要不断更新财富管理的理念，借助科技的力量，利用大数据分析来精准画像客户需求，从而提供个性化的服务。同时，金融机构也应当加深对家庭财富的理解，帮助客户制定科学合理的财富传承方案。

在这一过程中，培训和知识的积累至关重要。通过专业的培训课程，银行和保险公司的销售团队能够提升专业技能，掌握财富传承的核心理念，进而为客户提供更优质的服务。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

总结

财富传承不仅是中高净值家庭面临的重要课题，更是整个社会经济发展过程中的关键环节。通过合理的财富管理和科学的税务筹划，家庭可以有效地应对各种风险，实现财富的稳步传承。面对未来的挑战，家庭财富管理的从业者需要不断学习，提升自身的专业能力，才能更好地服务于客户，保障家庭的财富安全。

财富传承是一项系统性工程，涉及法律、财务、税务等多个领域，需要家庭与专业机构的共同努力。只有通过全面的规划和有效的执行，才能让财富在世代之间得以顺利传递，真正实现财富的保值增值。