保险行业发展新趋势：如何抓住机遇与挑战

保险行业发展：新时代的挑战与机遇

随着经济的发展和社会的进步，保险行业作为金融服务体系的重要组成部分，在保障民生、促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。特别是自2020年疫情以来，保险行业面临着前所未有的挑战与机遇。为了深化保险业供给侧结构性改革，提升人身保险的扩面提质，银保监会陆续出台了一系列政策文件，以规范产品设计、销售行为和保险公司治理等方面，旨在更好地服务民生保障和经济社会建设。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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政策背景与发展方向

《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》作为政策改革的重要文件，其出台的原因主要有三方面：

• 推动行业创新：政策鼓励保险公司加大在产品设计上的创新力度，回归保险的本源，确保产品能够满足市场的多样化需求。
• 关注特定群体：文件中特别提到对老年人群体的投保条件放宽，以及对新市民群体的积极保障，特别是在大湾区等经济重点区域。
• 强化普惠保险：支持欠发达地区和低收入人群的保险保障能力，确保保险服务的公平性与普及性。

在这些政策的指导下，未来的人身保险产品开发将聚焦于以下几个方面：

• 加大普惠保险的发展力度，特别是针对低收入人群的保障。
• 为新市民群体提供更为多元化的服务，提升他们的保险购买体验。
• 推动养老保险体系的建设，尤其是针对“一老一小”的保障需求。
• 加强对特定人群的保障力度，帮助他们更好地应对生活风险。

销售行为的规范化

在保险销售领域，《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》的出台，旨在规范保险公司的销售行为，提升市场的透明度与公信力。文件中明确了以下几个重要内容：

• 加强对中介机构的管理，禁止与近期存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作。
• 对保险销售人员的行为进行规范，要求其不得随意在社交媒体上发布招录信息，确保销售人员的专业性和合规性。
• 对佣金的管理提出要求，明确佣金占总保费的比例，以规范市场竞争行为。

通过这些措施，保险公司不仅能够有效管理销售人员的行为，还能在一定程度上提升消费者对保险产品的信任度，进而促进销售的良性发展。

信息披露的透明化

为了增强消费者对保险产品的理解与信任，《人身保险产品信息披露管理办法》的出台，也为行业的透明化发展奠定了基础。该文件要求保险公司在产品信息披露时，应遵循以下基本原则：

• 全面性：确保所有人身保险产品的信息都能够被消费者知晓。
• 及时性：信息披露应在产品销售的第一时间内进行。
• 准确性：确保所披露的信息真实可靠，避免误导消费者。

人身险产品现状与发展趋势

根据2022年全行业的产品数据分析，人身险产品的现状与发展趋势呈现出以下几个特点：

• 用户需求变化：随着消费者对保险产品的认知水平不断提高，市场对高性价比产品的需求愈发明显。
• 竞争格局变化：保险市场的竞争愈加激烈，产品同质化现象严重，企业需要通过创新来维持市场份额。
• 渠道发展变化：传统的销售渠道面临挑战，保险公司需积极探索新兴渠道，以适应市场的变化。

未来产品设计的方向

面对新时代的挑战，未来的人身险产品设计将朝着以下几个方向发展：

• 服务属性深化：保险产品将更加注重服务属性的深挖，以满足消费者对保险保障的多元需求。
• 高性价比产品的崛起：以定期寿险为代表的高性价比产品，将迎来新的市场机遇。
• 健康险的产业链整合：未来健康险将打造完整的健康产业服务链，为消费者提供更为全面的保障。
• 保险与科技结合：通过“保险+科技+服务”的模式，促进医疗险的创新发展，长期医疗险有望成为未来的主流产品。
• 多样化供给体系：重疾险产品将打破固定模式，实现多样化的供给，满足不同客户的需求。
• 长护险与失能险的机会：随着社会老龄化进程的加速，长护险与失能险产品将迎来新的发展机遇。

结论

总的来说，保险行业在新时代的背景下，面临着机遇与挑战并存的局面。政策的引导与市场的变化，促使保险公司不断创新产品设计与服务模式，以更好地满足消费者的需求。通过对人身险行业的发展现状与未来趋势的深入分析，能够帮助保险从业者更好地把握市场脉搏，优化产品设计，提升服务质量，从而在竞争激烈的市场中立于不败之地。