保险市场规范化的重要性与未来发展趋势

保险市场规范：迈向健康发展的新征程

近年来，保险市场在经济社会发展中扮演着越来越重要的角色。伴随着保险需求的增加和市场竞争的加剧，保险行业的规范化也变得尤为重要。为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险的扩面提质稳健发展，监管部门自2020年开始陆续出台了一系列政策，明确了产品设计、销售人员行为规范和保险公司治理等方面的要求。这些措施不仅旨在厘清市场关系、回归保险本源，还有助于提升行业的整体形象，保障民生和经济社会的建设。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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一、政策背景与市场现状

自2020年以来，受到新冠疫情的影响，人身险公司的业务平台面临着巨大的压力。在这种背景下，监管部门意识到产品设计的重要性，并积极推出相关政策，旨在帮助行业应对当前的挑战。

关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见 是其中一项重要政策，其出台的原因主要体现在以下几个方面：

• 推动行业在供给侧加大创新力度，回归保险本源。
• 针对老年人投保条件的放宽，旨在保障这一特定群体的基本生活需求。
• 服务新市民群体，尤其是在大湾区的经济发展中，保险的覆盖面显得至关重要。

这些政策不仅要求保险公司加大普惠保险的发展力度，还强调了对特定人群的保障，特别是低收入人群和新市民群体的服务。通过这些措施，保险产品的多元化和服务的针对性得到了极大的提升，为行业的健康发展奠定了基础。

二、销售行为的规范化

在保险市场中，销售行为的规范化也是提升市场透明度和信任度的关键。为此，监管部门出台了《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，强调了以下几方面的内容：

• 险企需强化对中介机构的管理，尤其是对于存在重大违法违规问题的机构不得开展新业务合作。
• 保险销售人员在朋友圈发布招录信息需受到限制，险企须对招录负最终责任。
• 佣金管理的强化，明确佣金占总保费的比例，防止不当竞争。
• 规范自保件和互保件的管理，严禁其参与业绩考核和业务竞赛。

这些措施不仅有助于维护保险市场的公平竞争，也能有效减少因不当销售行为导致的消费者投诉，提升行业的整体服务质量。

三、产品信息披露的管理

透明度是保险市场健康发展的另一重要因素。为此，《人身保险产品信息披露管理办法》的出台进一步明确了保险公司在产品信息披露方面的责任和要求。文件中详细规定了需要披露的产品范围、基本原则，以及披露主体和内容等方面的信息。这些规定的实施，将使消费者在选择保险产品时拥有更多的信息支持，有助于提高消费者的决策能力和满意度。

四、产品设计的发展趋势

随着市场环境的变化和消费者需求的不断升级，保险产品的设计也必须跟随时代的步伐进行创新。根据近期的研究和分析，人身险产品的现状和发展趋势可以归纳为以下几点：

• 人身险产品将更加注重服务属性的深挖，精耕细作成为主流趋势。
• 定期寿险产品以其高性价比的特点，预计将迎来新的市场机遇。
• 健康险的发展将形成一个健康产业服务链，满足消费者多样化的需求。
• 结合科技与服务的“保险+科技+服务”模式，将促进医疗险的创新发展，长期医疗险有望成为市场主流。
• 重疾险产品将突破固定模式，实现多样化供给。
• 长护险和失能险产品迎来了发展的时代机遇。

这些趋势不仅反映了保险市场的变化，更是对保险公司产品开发和管理提出了新要求。保险公司需要准确把握市场脉搏，以便更好地满足消费者的需求。

五、总结与展望

保险市场的规范化是一个持续的过程，需要监管部门、保险公司和消费者的共同努力。监管政策的不断完善，为保险行业的健康发展提供了保障；而保险公司在产品设计和销售行为上的规范化，将提升行业的整体形象和服务质量。

展望未来，保险市场将面临更多的挑战与机遇。在政策的引导下，保险公司需要不断创新，寻求适应市场需求的产品设计方案，以实现可持续发展。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，更好地服务于民生保障和经济社会建设。

在这一过程中，行业的每一个参与者都将是重要的一环。通过共同努力，保险市场必将朝着更加规范、透明和健康的方向发展。