保险市场规范化发展与行业未来展望

保险市场规范：推动人身险行业健康发展的新视角

近年来，随着社会经济的快速发展和人民生活水平的提高，保险行业，尤其是人身保险市场，面临着前所未有的机遇与挑战。为了深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险的扩面提质稳健发展，银保监会自2020年起逐步出台了一系列规范性文件，旨在明确产品设计、销售人员行为规范以及保险公司治理等方面的要求。这些规定不仅有助于厘清市场秩序，更为行业发展注入了新的活力。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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规范背景：市场环境的变化与监管需求

在疫情的影响下，人身险公司的业务面临着巨大压力，市场需求的变化使得保险产品的设计和销售模式亟需创新。监管层面对保险市场的规范，正是为了应对新形势下的挑战，推动行业的健康发展。

• 供给侧改革的必要性：为了提升人身保险的供给质量，市场需要加大创新力度，回归保险本源。
• 老年人及新市民群体的保障：文件强调要放宽老年人投保条件，积极服务新市民群体，以保障更多人的基本生活需求。
• 区域发展不平衡问题：针对欠发达地区和低收入人群，提出加大普惠保险的发展力度。

文件解读：主要政策及其影响

《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》是监管层推出的一项重要政策，旨在为人身险公司产品开发提供指导。这一文件的出台，标志着政策对人身险市场的重视程度不断加深。

产品开发的指导意义

这一政策文件的主要内容包括以下几个方面：

• 加大普惠保险发展力度：在服务欠发达地区和低收入人群方面，保险公司需积极探索适合的产品形态。
• 覆盖新市民群体：针对新市民，保险产品的设计要更加灵活，能够满足他们在生活中面临的各种风险需求。
• 多元化服务养老保险体系建设：随着老龄化社会的到来，产品设计应关注老年人群体的需求，提供更加全面的保障。
• “一老一小”的服务：针对老年人和儿童的保障需求，保险产品设计要更加细致。
• 特定人群保障力度加大：如残疾人士、低收入家庭等，需为其提供相应的保障方案。
• 市场定位与产品开发机制：公司需找准市场定位，并建立健全的产品开发和管理机制，以适应市场变化。

销售行为管理的规范

除了产品设计，销售行为的规范也是监管政策的重要组成部分。《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》明确提出了对销售人员和中介机构的管理要求。这些要求的实施，将有效提升保险销售的专业性和合规性。

• 中介机构的管理：保险公司必须对中介机构进行严格管理，不得与存在重大违法违规记录的机构开展新业务合作。
• 销售人员的招募与管理：保险公司对代理人的招募信息需进行管理，确保信息发布的合规性。
• 佣金管理：明确佣金占总保费的比例，并以附加费用率为上限，以避免不正当竞争。
• 产品分类管理：将人身险产品分为三大类，实施分类管理，以提高市场透明度。
• 风险承受能力评估：在购买长期人身险前，须对投保人的风险承受能力进行评估，确保产品适合客户需求。
• 禁止强制捆绑销售：明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售，维护消费者权益。

信息披露管理：提升透明度与信任度

《人身保险产品信息披露管理办法》的出台，是对保险公司在产品信息披露方面的进一步规范。透明的信息披露不仅能够提升消费者的信任度，也有助于提高保险市场的整体规范性。

• 披露范围：需要披露的人身保险产品范围明确，以便消费者更好地了解产品。
• 披露原则：遵循真实、准确、及时、完整的原则，确保信息的可靠性。
• 披露主体：明确披露信息的主体责任，保险公司需对披露信息的真实性负责。
• 披露内容与时间：详细规定产品信息披露的内容和时间，以确保消费者在决策时拥有充分的信息支持。

未来发展趋势：人身险的创新与挑战

随着监管政策的逐步落实，人身险公司的产品设计和市场策略也将迎来新的发展趋势。市场的变化要求保险公司不断适应，挖掘新的市场机会。

• 服务属性的深挖：未来的人身险产品将更加注重服务属性，提供更为细致的保障和增值服务。
• 高性价比产品的崛起：以定期寿险为代表的高性价比产品，可能会在市场中获得新的机遇。
• 健康产业服务链的打造：健康险的发展将依托于健康产业链的建设，推动产品的多样化。
• 科技与服务的结合：利用科技手段促进医疗险的创新发展，长期医疗险有望成为未来的主流产品。
• 重疾险产品多样化：突破传统固定模式，开发多样化的重疾险产品，满足不同消费者的需求。
• 长护险与失能险的机遇：随着老龄化社会的加剧，这类产品将迎来广阔的发展空间。

结论：推动保险市场规范化发展的重要性

在保险市场日益复杂的背景下，规范化的发展显得尤为重要。通过对产品设计、销售行为及信息披露的规范，监管部门不仅能够提升市场的透明度与信任度，还能够促进人身险行业的健康发展。面对未来，保险公司需要不断创新与调整，以适应市场的变化，满足消费者的多样化需求，最终实现稳健发展与可持续增长。

通过本次培训课程的学习，保险公司内勤管理人员、业务管理人员及产品开发相关人员将能够更深入地理解监管政策的内容，明确当前人身险公司产品设计的现状，并对未来的发展趋势进行前瞻性的研判。这不仅有助于提升自身的专业能力，也将为公司的发展战略提供有力支持。