保险市场规范化发展助力行业健康成长

保险市场规范：深化供给侧结构性改革的必然选择

在当今经济快速发展的背景下，保险行业作为金融体系的重要组成部分，其规范化管理显得尤为重要。自2020年起，银保监会陆续出台了一系列旨在规范保险市场的政策文件，着眼于推动保险行业的健康发展，促进人身保险的扩面提质，进而更好地服务于民生保障和经济社会建设。本文将结合保险市场规范的主题，深入分析相关政策的背景、主要内容及其未来发展趋势，以期为行业从业者提供有益的参考。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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政策背景：供给侧结构性改革的推动力

自新冠疫情爆发以来，保险市场面临着前所未有的挑战，尤其是人身险公司在业务平台上遭遇了巨大的压力。为了应对这一局面，银保监会提出了深化供给侧结构性改革的理念，旨在通过政策引导，提升保险产品设计的质量与效率。政策的出台，既是对市场需求变化的积极回应，也是对行业规范化管理的必要措施。

保险市场规范的主要内容

• 产品设计的创新与升级

《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》明确了推动行业创新的重要性，强调要回归保险本源，为不同群体提供适合的保险产品。这一政策特别关注老年人和新市民群体，旨在通过放宽投保条件，扩大保险的覆盖面，增强保障能力。

• 销售人员行为的规范

《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》的出台，旨在强化对保险中介机构的管理，确保销售人员的合规行为。政策要求保险公司不可与存在重大违法违规记录的机构合作，并对销售人员的招录信息发布进行严格管理，以维护市场秩序。

• 信息披露的透明化

《人身保险产品信息披露管理办法》的实施，为保险产品的信息披露建立了基本框架。文件要求保险公司在产品信息披露中遵循基本原则，确保消费者能够获取清晰、准确的产品信息，提升消费者的风险识别能力。

政策对行业的影响

这些政策的出台，不仅为保险市场的健康发展提供了制度保障，更为行业从业者指明了方向。通过规范产品设计与销售行为，保险公司能够更加清晰地把握市场需求，优化资源配置，提升服务质量。

随着市场竞争的加剧，消费者的需求也在不断变化。为了适应这种变化，人身险产品需要进行深挖服务属性的创新，精耕细作。以定期寿险为例，未来高性价比的产品将迎来新的机遇。此外，健康险的发展也将朝着服务链一体化的方向迈进，医疗险的创新将依赖于科技的推动，长期医疗险有望成为市场的主流。

未来发展趋势的展望

• 深化产品服务属性

人身险公司需要着力挖掘产品的服务属性，提升用户体验。例如，保险产品可以通过增加健康管理、体检服务等增值服务来增强吸引力，从而适应市场需求的变化。

• 注重科技与服务的结合

未来的保险市场将更加依赖科技的发展，保险公司应积极探索“保险+科技+服务”的模式，通过数据分析与智能化手段，提升保险服务的效率与质量。

• 关注特定人群的保障需求

政策的指引下，保险公司应加强对特定人群（如老年人、低收入人群等）的保障力度，开发多元化的产品，以满足不同群体的需求，推动保险的普惠发展。

• 多样化的产品供给体系

随着市场需求的多样化，保险产品的供给也需相应调整。重疾险、长护险、失能险等产品将迎来新的发展机遇，保险公司应积极布局，完善产品线。

案例分析：从实际经验中汲取教训

在课程中，通过对实际保险公司案例的分析，将帮助学员更好地理解政策的内涵。例如，一些保险公司在应对新的市场环境时，通过创新产品设计与销售模式，成功吸引了新市民群体。这些成功的经验不仅为行业提供了借鉴，也为其他公司在产品设计与市场推广上提供了有益的思路。

例如，某保险公司针对年轻家庭推出的“家庭保障计划”，通过灵活的产品组合和增值服务，获得了市场的广泛认可。这一成功案例反映了在新形势下，保险公司如何通过创新驱动，实现市场的突破与发展。

总结与展望

保险市场的规范化管理，是行业健康发展的必然选择。随着监管政策的不断完善，保险公司在产品设计、销售行为及信息披露等方面将面临新的挑战与机遇。行业从业者需顺应时代发展潮流，积极适应市场变化，提升自身的专业能力与市场应对能力。

未来，保险市场将朝着更加规范化、专业化的方向发展，只有通过持续的创新与规范管理，才能实现行业的可持续发展，为广大消费者提供更优质的保障服务。

在这个过程中，培训课程将发挥重要作用，通过知识的传递与经验的分享，帮助从业者更好地理解市场动态与政策导向，助力保险市场的健康、稳定发展。