保险市场规范化进程与未来发展趋势分析

保险市场规范：深化供给侧结构性改革的路径探讨

近年来，保险市场的规范性问题逐渐引起了社会各界的关注。特别是在2020年新冠疫情的影响下，人身保险行业面临着前所未有的挑战。为了解决这些问题，银保监会自2020年起陆续出台了一系列政策文件，旨在深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险的扩面提质，稳健发展，从而更好地服务于民生保障和经济社会的建设。本文将深入探讨保险市场的规范化发展及其对人身保险行业的影响，分析当前的市场现状以及未来发展趋势。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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政策背景：推动行业回归保险本源

《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件的出台，主要是为了推动行业在供给侧加大创新力度，回归保险本源。文件明确提出要放宽老年人投保条件，积极保障新市民群体，特别是在大湾区的发展中，鼓励保险产品的多元化和普惠化。

• 加大普惠保险发展力度：文件明确要求支持欠发达地区和低收入人群，推动保险的普及和可得性。
• 覆盖新市民群体：随着社会结构的变化，新市民群体的保障需求日益突出，保险产品设计需适应这一变化。
• 多元化服务养老保险体系建设：面对人口老龄化，保险产品需要与养老服务结合，满足不同群体的需求。
• 加强特定人群保障力度：针对特殊群体，保险产品的设计要更加细致周到，确保他们的基本保障需求得到满足。

销售行为的规范化管理

《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》的出台，旨在规范保险销售行为，维护市场秩序。文件强调，保险公司需强化对中介机构的管理，不得与近两年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作。这一规定的实施，将有助于提升市场的整体信誉。

• 代理人管理的规范：代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，保险公司对招录行为负有最终责任。
• 佣金管理的强化：文件对佣金占总保费的比例进行了明确规定，以附加费用率为上限，确保佣金管理的规范性。
• 风险评估机制：购买长期人身险的客户须进行风险承受能力与缴费能力评估，确保客户的经济承受能力与保险产品相匹配。
• 停止强制捆绑销售：规定禁止将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售，保障客户的选择权。

信息披露管理的必要性

《人身保险产品信息披露管理办法》的出台，是对保险产品透明度的进一步提升。信息披露的规范化，不仅提高了客户的信任度，也有助于提升整个行业的诚信度。

• 产品范围的明确：需要披露的人身保险产品范围被清晰界定，确保消费者能够获取重要信息。
• 基本原则的遵循：产品信息披露应遵循真实性、及时性和完整性等基本原则。
• 披露主体的规定：明确了哪些主体需负责产品信息的披露，提升了责任意识。
• 管理要求的制定：保险公司需遵循相应的管理要求，确保信息披露的有效性。

人身险产品的现状与发展趋势

根据2022年全行业产品数据分析，人身险产品的现状显示出了一些明显的特征。用户需求的变化、竞争格局的发展，以及渠道的变化，都在影响着人身险产品的设计与创新。

• 用户需求变化：随着消费者对保险产品认知的提高，用户对保险产品的个性化、定制化需求日益增加。
• 竞争格局的发展：市场竞争的加剧，使得保险公司必须不断创新，提升产品的竞争力。
• 渠道发展变化：随着互联网的发展，线上销售渠道的崛起改变了传统的销售模式，保险公司需要适应这一变化。

未来发展趋势：创新与服务并重

展望未来，人身险产品的发展将呈现出以下几个趋势：

• 深挖服务属性：人身险产品将更加注重服务属性，提供更多附加值服务，提升客户体验。
• 高性价比产品的兴起：以定期寿险为代表的高性价比产品，预计将迎来新的市场机会。
• 健康产业服务链的构建：健康险的未来，将围绕健康产业服务链展开，推动健康管理与保险的结合。
• 科技驱动的创新：保险+科技+服务的模式，将促进医疗险的创新发展，长期医疗险可能成为未来的主流产品。
• 产品供给的多样化：重疾险产品将实现多样化供给，满足不同客户的需求。
• 长护险与失能险的时代机遇：伴随人口老龄化的加剧，长护险和失能险将迎来新的市场机遇。

结论

保险市场的规范化发展，不仅是对市场秩序的维护，更是对消费者权益的保障。通过政策的引导和行业自律，保险市场将逐步走向更加规范、高效的方向。面对不断变化的市场环境，保险公司需要灵活调整产品策略，重视创新与服务，以满足不断变化的消费者需求。只有通过深化供给侧结构性改革，保险行业才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，为社会经济的发展做出更大的贡献。