2023年产品创新趋势解析与未来展望

产品创新趋势：人身保险行业的未来发展方向

近年来，随着社会经济的快速发展和人们生活水平的提升，保险行业面临着前所未有的机遇与挑战。尤其是在疫情之后，人身保险行业的产品设计和创新显得愈加重要。为了适应市场的变化，银保监会自2020年起陆续出台了一系列政策，旨在深化保险行业的供给侧结构性改革，推动人身保险的扩面提质。因此，深入探讨产品创新趋势，不仅是行业从业者的必修课，更是整个社会民生保障的重要组成部分。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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政策背景与产品创新的必要性

银保监会的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》明确了未来产品设计的方向。一方面，政策推动行业加大创新力度，强调回归保险的本源；另一方面，文件的出台也是为了应对疫情后市场环境的变化，为人身险公司提供了清晰的发展指导。

• 老年人投保条件放宽：为了适应老龄化社会的需求，政策鼓励人身险公司设计更加灵活的产品，降低老年人的投保门槛。
• 新市民群体的保障：随着城市化进程的加快，新市民群体逐渐成为保险市场的主要消费力量。产品设计需针对这一群体的特点，提供适合的保障方案。
• 服务大湾区的特殊需求：大湾区经济的发展带来了新的保险需求，保险产品需具备区域特色，满足不同人群的需求。

推动人身险公司产品设计的关键点

在未来的人身险产品设计中，以下几个方向将成为重点：

• 普惠保险的发展：政策鼓励保险公司深入欠发达地区和低收入人群，推动普惠保险的普及。
• 养老保险体系的多元化：结合国家对养老保险的重视，开发适合不同人群的养老产品，满足多样化的养老需求。
• 特定人群的保障力度加大：针对特殊人群，如儿童和老年人，设计更具针对性的保险产品。
• 市场定位的精准把握：保险公司需要找准自身的市场定位，建立健全产品开发和管理机制，以应对竞争。

保险销售行为的规范化

随着保险市场的竞争加剧，银保监会出台的《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》对保险销售的行为进行了严格规范。这一政策的实施，旨在提升保险销售的专业化水平，增强消费者信任。

• 中介机构的管理力度：文件要求险企对于中介机构的合作要更加审慎，避免与存在重大违法违规问题的机构合作。
• 保险销售人员的管理：新规要求保险公司对销售人员的行为进行分级管理，确保销售过程的规范性。
• 佣金管理的透明化：明确佣金占总保费的比例，提升佣金管理的透明度，减少不必要的资源浪费。

人身险产品信息披露的透明化

为了提升消费者对保险产品的信任，银保监会推出的《人身保险产品信息披露管理办法》要求保险公司在产品信息披露方面做到透明化。这一措施不仅能够增强行业的公信力，还能够帮助消费者做出更为明智的选择。

• 产品范围的清晰界定：需要披露的人身保险产品范围需要明晰，确保消费者能够了解所投保的产品类型。
• 基本原则的遵循：披露信息应遵循真实、准确、及时的基本原则，以保障消费者的知情权。
• 信息披露主体的明确：明确负责信息披露的主体，确保信息的来源可靠。

人身险产品现状与未来发展趋势

根据2022年全行业产品数据分析，人身险产品的现状及未来发展趋势可以归纳为以下几点：

• 产品深挖服务属性：未来的人身险产品将更加注重服务属性，强调客户体验，通过提供高附加值的服务来吸引消费者。
• 高性价比产品的崛起：以定期寿险为代表的高性价比产品在市场中将迎来新机遇，满足消费者对性价比的追求。
• 健康产业服务链的打造：通过整合健康产业资源，打造健康服务链，提升健康险的附加值。
• 科技与服务的结合：保险与科技相结合，推动医疗险的创新发展，长期医疗险将成为未来的主流产品。
• 重疾险的多样化供给：随着消费者需求的多样化，重疾险产品将实现多样化供给，满足不同人群的需求。
• 长护险与失能险的机遇：随着社会老龄化问题的加剧，长护险和失能险产品将迎来发展机遇，成为市场新的增长点。

结语

在政策的引导下，人身保险行业正在经历一场深刻的变革。未来的产品创新趋势不仅仅是对传统产品的改进，更是对消费者需求的深刻理解与把握。保险公司需在产品设计上不断创新，提升服务质量，以应对日益激烈的市场竞争。通过政策引导与市场需求的结合，未来的人身保险产品将更加多元化与个性化，为消费者提供更为优质的保障服务。

综上所述，产品创新趋势在保险行业中扮演着举足轻重的角色。只有紧跟市场变化，适应消费者需求的保险产品，才能在竞争中立于不败之地。因此，保险公司应当积极响应政策的号召，强化自身的产品创新能力，推动人身保险行业的健康、稳健发展。