保险市场规范化发展趋势与挑战分析

保险市场规范的深远影响与未来展望

近年来，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，保险行业在保障民生、促进经济社会建设方面的作用愈发凸显。为深化保险业供给侧结构性改革，银保监会自2020年起陆续出台了一系列政策文件，旨在加强保险市场的规范化建设。这些文件不仅为保险产品设计、销售人员行为规范和保险公司治理提供了明确的指导，同时也为行业的健康发展奠定了基础。本文将围绕保险市场规范展开讨论，分析当前形势下人身保险产品的设计现状及未来发展趋势。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

李轩 培训咨询

一、保险市场规范的背景与意义

2020年新冠疫情的爆发，使得保险行业面临巨大的挑战。疫情不仅影响了保险公司的业务平台，还改变了消费者的需求和行为。在这种背景下，银保监会出台的相关文件旨在通过规范市场行为，增强行业透明度，提升消费者信任，促进保险行业的可持续发展。

• 推动创新与回归本源：文件强调保险行业应加强创新，拓宽产品供给，确保保险产品能够更好地服务于民生保障。
• 增强保障力度：特别关注老年人和新市民群体，倡导为特定人群提供更多的保险保障。
• 市场定位与管理机制：要求保险公司找准市场定位，建立健全产品开发和管理机制，以适应不断变化的市场需求。

二、保险产品设计的现状分析

在当前的市场环境中，人身保险产品的设计正面临诸多挑战。根据2022年的行业数据分析，保险产品的供给和需求出现了明显的变化。传统的保险产品无法满足消费者日益增长的个性化需求，这促使保险公司必须重新审视其产品设计策略。

• 用户需求变化：消费者对于保险产品的需求正向更加个性化和多样化发展。尤其是年轻一代消费者更倾向于选择符合自身需求的保险产品。
• 竞争格局变化：随着市场参与者的增多，竞争愈发激烈。保险公司需要通过创新和差异化策略来提升市场份额。
• 渠道发展变化：传统销售渠道的局限性逐渐显现，线上渠道的崛起为保险产品的推广和销售提供了新的机遇。

三、监管政策对保险市场的影响

银保监会在保险销售行为管理方面的政策，明确了保险公司与中介机构的合作规范，强化了对销售人员的管理。这些政策的出台，旨在提升保险销售的专业性和合规性，增强消费者的信任感。

• 中介机构管理：保险公司不得与存在重大违法违规问题的中介机构合作，这一规定有效遏制了不合规行为的发生。
• 销售人员行为规范：保险销售人员需遵循规范，不得随意发布招录信息，并需进行风险承受能力与缴费能力的评估。
• 信息披露管理：保险公司需按规定披露产品信息，确保消费者能够充分了解所投保的产品。

四、未来人身保险产品设计的发展趋势

展望未来，人身保险产品的设计将朝着更加细分化、专业化的方向发展。以下几个趋势尤为明显：

• 服务属性深挖：保险产品将更加注重服务属性的提升，保险公司需通过提供优质的增值服务来增强客户粘性。
• 高性价比产品的崛起：以定期寿险为代表的高性价比产品将迎来市场机遇，满足消费者对保障性与经济性的双重需求。
• 健康险的创新：未来健康险将整合健康管理服务，形成“保险+科技+服务”的创新模式，以提升消费者的整体健康水平。
• 长期医疗险的发展：随着医疗费用的不断上涨，长期医疗险将成为未来发展的主流产品之一，满足消费者对长期医疗保障的需求。
• 多样化供给体系：重疾险产品将突破传统模式，实现产品形态的多样化供给，以适应不同消费者的需求。
• 长护险与失能险的机会：人口老龄化背景下，长护险和失能险产品正迎来新的发展机遇，成为保险公司产品线的重要组成部分。

五、结论

综上所述，保险市场的规范化建设是推动行业健康发展的重要基石。通过深入解读监管政策，保险公司能够更好地把握市场机遇，优化产品设计，提升服务质量。未来，保险行业将继续在规范中创新，在创新中规范，以更好地服务于民生保障和经济社会建设。

随着保险市场的不断发展，行业内各方也应积极适应新形势，推动产品与服务的持续升级。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现保险行业的可持续发展。