监管政策解读：把握新规对行业的影响分析

监管政策解读：人身保险产品设计的新趋势

随着经济的不断发展和社会的不断进步，人们对保险的需求日益增长，尤其是人身保险的需求更是呈现出多样化和个性化的趋势。为应对这一变化，银保监会自2020年起陆续出台了一系列监管政策，旨在深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险的稳健发展。这些政策不仅为保险行业提供了明确的指引，同时也为保险公司在产品设计和销售行为上提出了更高的要求。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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一、政策背景与目标

在2020年新冠疫情爆发后，人身保险行业面临着前所未有的挑战，尤其是业务平台的压力持续加大。为了应对这一情况，银保监会出台的相关文件，主要聚焦于产品设计、销售人员行为规范和保险公司治理等方面。这些政策的出台，不仅是对市场的规范和引导，更是希望通过明确的政策框架，促进保险行业的健康发展。

二、关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见

这一指导意见的出台，旨在推动行业在供给侧加大创新力度，回归保险本源。文件强调了以下几个方面的重点：

• 老年人投保条件放宽：随着老龄化社会的到来，保险产品的设计需要更好地服务老年人群体，降低他们的投保门槛。
• 积极保障新市民群体：为了更好地服务新市民，保险产品的设计需要关注这一群体的特定需求。
• 支持大湾区发展：大湾区作为国家战略的重要组成部分，保险产品的供给需要契合区域经济发展的特点。

这些政策的实施，不仅为人身保险的产品设计提供了方向，也为保险公司在市场定位、产品开发和管理机制的建立上提供了指导。

三、保险销售行为管理办法

为进一步规范保险销售行为，银保监会提出了《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》。该文件的重点内容包括：

• 中介机构管理：保险公司应加强对中介机构的管理，确保其合规经营，禁止与存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作。
• 代理人行为规范：保险代理人不得随意在社交平台发布招录信息，保险公司需对招录行为负责。
• 佣金管理：明确佣金占总保费的比例，以附加费用率为上限，进一步规范佣金管理。
• 产品分类管理：人身险产品被划分为三大类，实施分类管理，以便更好地满足不同客户的需求。

这些措施的实施，将有效提高保险销售的合规性，确保保险公司在市场中的良性竞争。

四、人身保险产品信息披露管理办法

为提升行业透明度，银保监会还出台了《人身保险产品信息披露管理办法》。这一政策的细节包括：

• 披露范围：明确需要披露的人身保险产品范围，加强对产品信息的透明度。
• 基本原则：产品信息披露应遵循真实、准确、完整的原则，确保消费者能够获得充分的信息。
• 披露主体：明确产品信息披露的主体责任，确保信息的合法合规性。
• 披露内容和时间：规定产品信息披露的具体内容及时间，增强消费者对产品的了解。

通过这些措施，保险公司在产品设计和销售过程中将更加注重信息的透明化，为消费者提供更为清晰的产品信息。

五、人身险产品现状及未来发展趋势

根据2022年全行业的产品数据分析，人身险产品的现状和未来发展趋势表现出以下几个特点：

• 深挖服务属性：未来的人身险产品将更加注重服务属性，保险公司需要精耕细作，提升产品的附加价值。
• 高性价比产品的机遇：定期寿险将成为市场的主流，高性价比的产品将会受到消费者的青睐。
• 健康产业服务链：健康险的未来展望在于构建健康产业服务链，为客户提供全方位的健康管理服务。
• 长期医疗险的创新：通过“保险+科技+服务”的模式，促进医疗险的创新发展，长期医疗险有望成为未来的主流产品。
• 多样化供给体系：重疾险产品将实现多样化的供给，满足不同客户的需求。
• 长护险、失能险的机遇：随着社会老龄化的加速，这些产品将迎来新的发展机遇。

基于这些发展趋势，保险公司需要及时调整产品设计策略，以适应市场的变化和消费者的需求。

六、总结

在监管政策的引导下，人身保险行业正在经历一场深刻的变革。通过政策的明确指导，保险公司能够更好地理解市场需求，提升产品的竞争力和服务水平。未来，保险产品的设计将更加注重满足消费者的个性化需求和生活方式，通过创新驱动行业的发展。

随着监管政策的不断完善和市场需求的变化，人身保险行业必将迎来新的发展机遇。保险公司只有紧跟政策导向，深入挖掘市场潜力，才能在激烈的竞争中立于不败之地。

总之，理解监管政策的内容及其对人身保险产品设计的影响，将有助于保险公司在今后的发展中作出更为明智的决策。通过不断的学习和实践，保险公司能够把握时代脉搏，推动业务的持续增长。