有效的风险防范策略助力企业稳健发展

风险防范：中高净值人群的财富管理与传承

在改革开放40多年的发展历程中，中国经济飞速增长，带来了中高净值人群的崛起。根据瑞士信贷的《2022全球财富报告》，截至2021年，中国中高净值人群达到1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。这一变化不仅反映了中国经济实力的增强，也引发了对家庭财富管理和风险防范的深刻思考。在这样的背景下，如何有效防范风险，成为了中高净值家庭面临的重要课题。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

【课程背景】改革开放40多年以来，中国经济高速增长，在这段不算漫长的时间中，中高净值人群积累起可观的家庭财富，根据统计，根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021中国有1亿人财富名列全球前10%，首次超过美国，后者为9900万人。全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元。约占全部个人资产的41%。随着互联网、AI等新经济的崛起，中高净值客户群分布发生了深刻的变化，占比不断扩大。伴随中国人口结构的变化与经济增速的放缓，当前房地产投资明显降温，调研结果显示，中高净值人群对投资性房地产的兴趣也大幅下降，目前投资性房产的配置比例远低于股票、债券及基金。由此可见，财富管理市场和行业在经历过去十几年快速发展之后，目前已经走到了舞台中央，中高净值客户对家企风险管控与财富管理与传承更为关注。一方面，就环境而言，中国的经济增长模式正在发生根本性的变化；另一方面，就自身而言，中高净值人群也开始面临财富创造和财富管理、财富传承之间的重心取舍问题。而各家财富管理机构的核心力将是对未来趋势的洞见以及把握这种趋势的能力同时面临着家庭财富管理的困扰。这就要求从业者加深对家庭财富的了解，充分运用全维度的大数据调研报告，在金融科技赋能财富管理业务的基础上，掌握中高净值家庭财富画像，精准营销：找对人、说对话、做对事，筑牢家企风险底线、提升风险防范能，从而更好的为优质客户提升化个性服务。【课程收益】●业绩：掌握中高净值人财富画像，更从容地应对自身家庭财富管理的难题●技能：提升金融机构人员的专业销售技能●体系：掌握大数据，精准做好中高净值客户的财富画像提供个性化服务●专业：解析高净客户面临的财务风险、掌握简单的法理销售逻辑【课程特色】课程过程中，带着学员一同思考，采用翻转课堂的方式，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】银行保险公司销售团队管理者、三方财富理财经理【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：法商：民法典时代的财富保全和传承一、从民法典看婚姻风险1. 一代婚姻风险：婚姻围城的退出成本1）居高不下的离婚率2）民法典：夫妻共同财产【案例】庆“渝”年【案例】土豆网被吞并【案例】最贵分手费2. 二代婚姻风险：离子女的婚，破父母的财【案例】赵女士的300万嫁妆【案例】母亲病故后竟遭遇诉讼离婚3. 如何利用增额终身寿保全婚姻财富1）民法典：个人财产约定2）解析增额终身寿的资金归属3）年金保险在离婚时的保全情况【案例】个人财产VS共同财产二、从民法典看婚姻债务风险1. 民法典：夫妻共债【案例】热播剧“三十而已”【案例】离婚竟然不离债2. 企业主的高债务风险1）不同企业类型的债务连带程度2）导致有限责任被无限连带的行为3）代持有风险，选择须谨慎3. 如何利用增额终身寿规避婚姻债务风险1）显性资产VS隐性资产2）资债隔离防火墙：增额终身寿架构设计三、从民法典看传承风险1. 人口结构背后的传承刚需2. 民法典时代遗嘱继承复杂化3. 二代逆向传承财产外流4. 资债未隔离的无财可传5. 如何利用增额终身寿做好财富传承1）被动传承VS主动传承2）身前传承VS身后传承第二讲：税商：人人必要的科学税务筹划一、税改下人人都应重视税务1. 个税新政的变化2. 金税三期升级【案例】银行流水引发的补税案3. 从明星事件看税管力度二、购置房产需谨慎1. 房地产税有哪些?2. 从试点看房产税3. 房产税历年进程三、CRS金融账户信息交换1. 全球反避税时代2. CRS对谁有影响？3. 保险资产在CRS下的优势四、如何利用增额终身寿合理税务筹划？1. 征税资产VS免税资产【案例】保险资产纳税实务解析2. 现在交税VS未来交税【案例】税延型养老保险第三讲：险商：增额终身寿目标客户及规划思路场景化落地一、企业主1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】二、全职太太1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】三、成熟家庭1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】四、专业人士1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】五、企业高管1. 风险定位2. 增额终身寿规划方案【小组案例研讨】【工具】客户关系图

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家庭财富的现状与变化

中高净值人群的财富结构正在经历变化。根据调查，2021年中高净值人群的可投资总额达到37万亿元，占个人资产的41%。与此同时，投资性房地产的热度正在下降，调研显示这部分资产的配置比例远低于股票、债券及基金。这一现象的背后，反映出中高净值人群对财富管理的关注，尤其是在财富创造、管理与传承之间的权衡。

随着中国经济增长模式的变化，以及人口结构的调整，中高净值家庭在财富管理上面临新的挑战。这些家庭不仅需要关注财富的保值增值，更需要重视风险的防范，以保障财富的安全与传承。

风险防范的必要性

风险防范不仅是家庭财富管理的重要组成部分，更是实现财富传承的基础。中高净值家庭在财富管理过程中，面临以下几类主要风险：

• 婚姻风险：离婚率的上升使得婚姻财产的保护变得至关重要。根据民法典的规定，夫妻共同财产的划分需谨慎处理，以避免家庭财富的流失。
• 债务风险：企业主面临的高债务风险尤为突出，特别是在经济形势不确定的情况下，债务的连带责任可能导致家庭财富的巨大损失。
• 传承风险：人口结构的变化导致传承问题日益复杂，特别是在家庭内部对财富分配存在分歧时，遗产继承的纠纷可能严重影响家庭和谐。
• 税务风险：税制改革的推进使得税务筹划的重要性日益凸显，合理的税务规划能够有效降低家庭财富的流失。

民法典对风险防范的影响

民法典的实施，为中高净值家庭的风险防范提供了法律保障。在婚姻风险方面，民法典明确了夫妻共同财产的性质和分配原则，帮助家庭在婚姻关系中更好地保护自身的财富。此外，通过对婚姻债务的明确规定，家庭能够更清晰地认识到共同债务的风险，从而采取相应的防范措施。

在传承风险方面，民法典也提供了一定的指导。家庭可以通过立遗嘱等方式，明确财富的分配，减少未来可能出现的纠纷。同时，增额终身寿险等金融工具的运用，为财富传承提供了新的选择，通过合理的保险规划，可以有效实现财富的平稳传承。

税务筹划与风险防范

税务筹划是实现财富保全的重要一环。随着税制改革的推进，个人所得税政策的变化、房产税的适用以及CRS（金融账户信息交换）的实施，都要求家庭在进行财富投资时，务必考虑税务因素。合理的税务筹划不仅可以降低税务负担，还能有效保护家庭财富。

例如，通过增额终身寿险等金融产品，家庭可以实现资产的免税增值，避免在继承过程中产生高额的税务支出。通过这些措施，家庭能够更好地应对税务风险，为财富的长期保值增值提供保障。

风险防范的实用策略

为了有效降低中高净值家庭在财富管理过程中的风险，可以采取以下策略：

• 建立完善的家庭财富管理体系：通过专业的财富管理顾问，建立一套科学合理的财富管理体系，包括资产配置、风险评估、财务规划等方面。
• 进行定期的风险评估：家庭应定期对自身的财富状况进行全面评估，及时发现潜在的风险点，并采取相应的防范措施。
• 利用金融科技工具：借助大数据分析与金融科技，精准识别中高净值家庭的财富画像，制定个性化的财富管理方案。
• 参与相关培训课程：通过专业的培训课程，提升家庭成员对风险的认知与应对能力，增强财富管理的专业性。

案例分析：成功的风险防范实践

在实际操作中，一些中高净值家庭通过科学的风险防范措施，成功避免了财富损失。例如，某企业主在婚姻关系中与配偶签订了财产约定，明确了各自的财产归属。在离婚时，双方能够依据约定，快速达成财产分割协议，有效避免了长时间的纠纷。

此外，另一家庭在进行财富传承时，利用增额终身寿险的设计，将财富进行合理分配，确保了不同代际之间的财富流动。同时，通过合理的税务筹划，降低了遗产税的支出，保障了家庭的整体财富增值。

结论

中高净值人群在财富管理与传承过程中，风险防范显得尤为重要。通过有效的法律保障、合理的税务筹划和科学的风险评估，家庭能够在复杂的经济环境中，稳健地管理财富，实现财富的保值增值。未来，随着经济环境和家庭结构的变化，风险防范的策略与工具也将不断进化。只有深入理解风险、加强对财富的认知，才能在财富管理的道路上走得更远、更稳。

在这个信息化时代，金融科技的发展将为家庭财富管理提供更多的可能性。通过精准的财富画像与个性化服务，中高净值家庭不仅能够有效防范风险，更能在财富管理的过程中，实现更高水平的财富积累与传承。