2023年产品创新趋势：引领市场的新机遇与挑战

产品创新趋势：深化人身保险供给侧结构性改革

在当今快速变化的经济环境中，人身保险行业面临着前所未有的挑战与机遇。从2020年开始，银保监会陆续出台了一系列政策，以深化保险业的供给侧结构性改革，推动人身保险的扩面提质，进而更好地服务于民生保障和经济社会的可持续发展。这些政策不仅旨在厘清市场、回归保险本源，更为行业树立了正气，迎来了新的发展机遇。本文将结合近期的培训课程内容，深入探讨人身保险产品创新的趋势和未来的发展方向。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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一、政策背景与行业现状

随着2020年疫情的爆发，人身保险公司面临着巨大的业务压力。在此背景下，产品设计的重要性愈加凸显。政策的出台，尤其是《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，是为了推动保险行业在供给侧加大创新力度，回归保险本源。文件中明确提出了以下几个关键点：

• 老年人投保条件的放宽：为应对人口老龄化，保险公司需加大对老年人群体的保险产品开发力度。
• 新市民群体的保障：在城市化进程中，保障新市民群体的需求显得尤为重要。
• 养老保险体系的多元化：推动养老保险产品的多样化，以适应不同人群的需求。
• 特定人群保障的加强：如低收入人群及欠发达地区的保障需求。

政策的这种导向，为保险公司产品创新提供了明确的方向和依据。与此同时，行业内的竞争格局也在发生变化，用户需求的多样化使得保险产品的设计需要更加灵活和多元。

二、人身险产品设计的现状与挑战

根据2022年的全行业产品数据分析，人身险产品现状呈现出以下几个特点：

• 产品同质化严重：许多保险公司的产品在设计上缺乏创新，竞争主要依赖于价格战，导致利润空间压缩。
• 用户需求变化：随着消费者对健康管理的关注增加，传统的人身险产品面临着转型的压力。
• 渠道发展变化：线上渠道的兴起使得传统销售模式受到冲击，保险公司需重新审视其销售策略。

在这样的背景下，保险公司必须积极应对市场变化，提升产品设计的灵活性和创新性，以满足不断变化的用户需求。

三、产品创新的关键趋势

面对当前的市场挑战，保险公司在产品设计方面需要关注以下几个创新趋势：

1. 深挖服务属性，精耕细作

未来的人身险产品将更加注重服务的深度和广度，不再仅仅是保障功能的提供。保险公司需要通过增值服务提升客户体验，例如提供健康管理、理财咨询等多元化服务，以满足用户的综合需求。

2. 高性价比产品的需求上升

定期寿险作为一种高性价比的产品，预计将迎来新的机遇。由于其相对低廉的保费和较高的保障额度，定期寿险逐渐受到消费者的青睐。保险公司应通过优化设计，推出更具吸引力的定期寿险产品，满足市场需求。

3. 健康产业服务链的构建

健康险的未来发展必须与健康产业紧密结合，打造健康产业服务链。通过与医疗机构、健康管理公司等合作，保险公司可以为客户提供更全面的健康保障服务，增强产品的竞争力。

4. “保险+科技+服务”的创新模式

科技的进步为保险产品的创新提供了新的可能性。通过大数据、人工智能等技术，保险公司能够实现精准的风险评估和定价，从而提升产品的个性化和灵活性。同时，结合优质的客户服务，形成“保险+科技+服务”的创新模式，进一步增强用户黏性。

5. 多样化的重疾险供给体系

重疾险产品的设计也需突破传统的固定模式，向多样化发展。保险公司可以根据不同年龄段、性别和健康状况的客户需求，提供量身定制的重疾险产品，以提升市场竞争力。

6. 长护险和失能险的市场潜力

随着人口老龄化的加剧，长护险和失能险的需求将日益凸显。这类产品能够有效满足老年人群体的长期护理需求，为保险公司提供了新的增长点。保险公司应积极布局这一市场，开发相应的产品和服务。

四、总结与展望

人身保险行业正在经历一场深刻的变革，产品创新已成为行业发展的必然趋势。在政策的引导下，保险公司需要灵活应对市场变化，深入挖掘用户需求，推动产品设计的多元化和创新性。未来，只有通过不断创新，才能在竞争激烈的市场中立于不败之地。

综上所述，产品创新不仅是保险公司应对市场挑战的有效手段，更是提升行业整体竞争力的重要途径。通过深入理解政策背景、把握用户需求，以及关注行业发展趋势，保险公司能够更好地实现产品设计的创新，从而推动人身保险行业的可持续发展。

面对未来，人身保险行业的发展任重而道远，但只要保持创新的动力，积极应对变化，必将迎来更加光明的前景。