优化保单应用策略提升保险收益的有效方法

保单应用策略：高净值客户财富管理中的关键因素

在现代社会中，法商（Law Quotient，简称LQ）已逐渐成为高净值客户财富管理的核心要素。自《中华人民共和国民法典》于2021年实施以来，法律意识和法律知识的普及显得尤为重要。随着法治社会的建设，普通公民的法律素养不断提升，尤其是在高净值人群中，法律知识的掌握与应用成为规避风险、实现财富保全与传承的关键策略。在这一背景下，保单的应用策略应运而生，成为高净值客户财富管理中不可或缺的一部分。

牟青：《高净值客户财富保全与传承中的法律智慧》

【课程背景】法商（Law Quotient，简称LQ），即法治商数，是2017年8月教育部公布的171个汉语新词之一。法商，就是法律意识、法律知识、守法习惯等法律素养的总和。法治社会的建设，离不开包括每一个普通公民在内的“法商”的培育。2021年，《中华人民共和国民法典》正式颁布实施以后，学习并应用法律知识，规避未来人生中难以窥见的风险，成为高净值客户面临的重要课题。本课程来自专业的金融从业者实战经验，以通俗易懂的方式教会学员高净值客户法商销售技巧，巧妙地化解客户心中的疑虑，稳妥地成交大额保单。【课程收益】理解并掌握《民法典》相关法律知识学会高净值客户财富保全与传承规划的方法有效掌握高净值客户法商销售技巧提升成交高净值客户大额保单的信心【课程特色】通俗易懂的教学语言；化繁为简的思维方式；专业实用的销售技巧【课程对象】保险公司销售人员、保险中介公司销售人员、银行理财经理、财富公司理财师【课程时间】6小时【课程大纲】民法典相关法律知识解读民法典之婚姻家庭编解读关于离婚冷静期的规定明确家事代理权财产权利的重新界定夫妻共同债务认定明确民法典之继承编解读完善对继承人的宽恕制度完善代位继承制度增加新的遗嘱形式增加遗产管理人制度二、高净值客户二代子女婚姻规划1、案例分析2、二代子女婚姻规划方法一方个人财产和夫妻共同财产两类常见的婚姻风险婚前协议：财富面前的浪漫与真实保单在婚姻财富规划中的应用3、高情商面谈沟通技巧三、高净值客户财富传承规划1、案例分析2、财富传承规划方法法定继承-毫无规划的代名词《民法典》-取消公证遗嘱优先效力《民法典》-完善遗赠扶养协议制度继承中的三个基本风险点保单在财富传承规划中的应用3、高情商面谈沟通技巧四、高净值客户债务隔离规划1、案例分析2、债务隔离规划方法企业类型与责任范畴企业生命周期下的家企财富混同保单债务隔离功能的法律论证保单债务隔离规划应用举例3、高情商面谈沟通技巧

牟青 培训咨询

一、法商的概念与重要性

法商，即法律意识、法律知识和守法习惯的总和，反映了一个人的法律素养。在高净值客户中，法商不仅是对法律知识的理解，更是将这些知识应用于实际财富管理中的能力。高净值客户通常面临复杂的财富管理需求，包括财富保全、传承规划和债务隔离等，而这些都离不开对法律知识的深刻理解。

• 财富保全：通过法律手段保护个人资产，避免潜在的法律风险。
• 财富传承：合理规划资产的继承与分配，确保财富的顺利传承。
• 债务隔离：防止个人债务对家庭资产的侵害，确保家庭财富的安全。

二、《民法典》相关法律知识解读

《民法典》是中国法治建设的重要里程碑，其内容涵盖了婚姻家庭、继承、债务等多个方面，为高净值客户的财富管理提供了法律依据。理解这些法律知识，对高净值客户尤其重要。

1. 婚姻家庭编解读

婚姻家庭编中关于离婚冷静期的规定、家事代理权的明确以及夫妻共同债务的认定，都是高净值客户在进行财富规划时需要重点关注的法律条款。例如，离婚冷静期的设定可以为高净值客户提供更多时间思考财产分配的问题，避免因冲动而导致的重大财产损失。

2. 继承编解读

继承编中对继承人的宽恕制度、代位继承制度及新的遗嘱形式的增加，都为高净值客户的财富传承提供了更多选择。特别是遗产管理人制度的完善，使得资产的管理和分配更加高效和透明。

3. 债务隔离规划

债务隔离是高净值客户常常面临的一个问题。《民法典》对企业类型与责任范畴的界定，为高净值客户提供了更清晰的债务隔离路径。合理的债务隔离规划可以有效避免个人债务对家庭资产的侵害。

三、高净值客户财富传承规划

1. 财富传承规划方法

在财富传承的过程中，法定继承往往是毫无规划的代名词。高净值客户需要通过《民法典》对遗嘱优先效力的取消、遗赠扶养协议的完善等法律手段进行有效的财富传承规划。保单在这一过程中发挥着重要作用，通过设定受益人、保障财富的稳定性，确保财富能够顺利传承。

2. 案例分析

通过具体案例分析，高净值客户在规划财富传承时可以发现，合理的保单设计不仅能提供保险保障，还能作为财富传承的工具。例如，在一位高净值客户的案例中，通过设定专项信托和保险，确保其子女在其去世后能够顺利继承财富，同时避免了因遗产争议而导致的家庭矛盾。

3. 高情商面谈沟通技巧

在与高净值客户的沟通中，运用高情商的面谈技巧能够有效化解客户的疑虑。通过倾听客户的需求，提供个性化的解决方案，能够提升客户对财富传承规划的信心。

四、高净值客户债务隔离规划

1. 债务隔离规划方法

在进行债务隔离规划时，高净值客户需要关注企业类型与责任范畴，以及企业生命周期下的家企财富混同问题。通过合理的规划，确保个人和企业债务的有效隔离，避免家庭财富受到不必要的侵害。

2. 保单债务隔离功能的法律论证

保单的债务隔离功能在法律上具有一定的支持。通过为保单设定受益人，可以有效隔离个人债务，保证家庭资产的安全性。例如，如果高净值客户因经营不善导致企业负债，保单受益人仍然能够顺利获得保险金，从而保障家庭的基本生活。

3. 保单债务隔离规划应用举例

例如，一位企业主为其子女购买了教育保险，并设定为唯一受益人。在其企业出现财务危机时，这份保单不仅为子女提供了教育保障，同时也有效隔离了企业负债，保护了家庭财富。

五、保单在婚姻财富规划中的应用

1. 婚前协议的价值

婚前协议在高净值客户婚姻财富规划中扮演着重要角色。通过明确个人财产和夫妻共同财产的界定，能够有效避免婚姻中的财产纠纷。同时，保单作为婚前协议的一部分，能够更好地保障双方的财富安全。

2. 案例分析

在某高净值客户的案例中，双方通过签署婚前协议，约定各自的财产归属，并在协议中加入了保单的相关条款。通过这一方式，双方不仅明确了财产界限，还在婚姻中建立了相互信任的基础。

3. 高情商沟通技巧

在与高净值客户讨论婚姻财富规划时，运用高情商的沟通技巧，能够让客户更加愿意接受婚前协议的建议，确保财富安全的同时，也维护了家庭和谐。

六、总结

保单应用策略在高净值客户的财富管理中具有重要的意义。通过对《民法典》的理解，合理运用法律知识，能够有效实现财富的保全与传承。无论是在婚姻财富规划、财富传承还是债务隔离中，保单都能发挥其独特的作用。保险销售人员、理财师等专业人士需要不断提升自身的法商，以更好地为高净值客户提供专业的财富管理服务。

在未来的财富管理中，法商的提升与保单应用策略的灵活运用，将为高净值客户的财富管理带来新的机遇与挑战。通过不断学习与实践，我们相信，高净值客户的财富管理将在法治的框架下更加稳健发展。