优化保单应用策略，提升保险理赔效率与客户满意度

保单应用策略：高净值客户财富管理的关键

在当今复杂的金融环境中，高净值客户面临着诸多挑战，尤其是在财富保全与传承方面。随着《中华人民共和国民法典》的实施，法律意识的重要性愈发明显，尤其是对于高净值客户而言，学会有效运用法律知识来管理财富，规避潜在风险，成为了至关重要的课题。本文将围绕保单应用策略，结合法商（Law Quotient，简称LQ）的培训课程内容，深入探讨如何通过保单实现财富保护与传承的有效规划。

牟青：《高净值客户财富保全与传承中的法律智慧》

【课程背景】法商（Law Quotient，简称LQ），即法治商数，是2017年8月教育部公布的171个汉语新词之一。法商，就是法律意识、法律知识、守法习惯等法律素养的总和。法治社会的建设，离不开包括每一个普通公民在内的“法商”的培育。2021年，《中华人民共和国民法典》正式颁布实施以后，学习并应用法律知识，规避未来人生中难以窥见的风险，成为高净值客户面临的重要课题。本课程来自专业的金融从业者实战经验，以通俗易懂的方式教会学员高净值客户法商销售技巧，巧妙地化解客户心中的疑虑，稳妥地成交大额保单。【课程收益】理解并掌握《民法典》相关法律知识学会高净值客户财富保全与传承规划的方法有效掌握高净值客户法商销售技巧提升成交高净值客户大额保单的信心【课程特色】通俗易懂的教学语言；化繁为简的思维方式；专业实用的销售技巧【课程对象】保险公司销售人员、保险中介公司销售人员、银行理财经理、财富公司理财师【课程时间】6小时【课程大纲】民法典相关法律知识解读民法典之婚姻家庭编解读关于离婚冷静期的规定明确家事代理权财产权利的重新界定夫妻共同债务认定明确民法典之继承编解读完善对继承人的宽恕制度完善代位继承制度增加新的遗嘱形式增加遗产管理人制度二、高净值客户二代子女婚姻规划1、案例分析2、二代子女婚姻规划方法一方个人财产和夫妻共同财产两类常见的婚姻风险婚前协议：财富面前的浪漫与真实保单在婚姻财富规划中的应用3、高情商面谈沟通技巧三、高净值客户财富传承规划1、案例分析2、财富传承规划方法法定继承-毫无规划的代名词《民法典》-取消公证遗嘱优先效力《民法典》-完善遗赠扶养协议制度继承中的三个基本风险点保单在财富传承规划中的应用3、高情商面谈沟通技巧四、高净值客户债务隔离规划1、案例分析2、债务隔离规划方法企业类型与责任范畴企业生命周期下的家企财富混同保单债务隔离功能的法律论证保单债务隔离规划应用举例3、高情商面谈沟通技巧

牟青 培训咨询

一、法商与保单应用的必要性

法商是指法律意识、法律知识和守法习惯等法律素养的总和。随着社会的进步，法商的培养不仅仅是法律专业人士的职责，更是每位公民，尤其是高净值客户的重要课题。在这一背景下，保险产品（保单）作为一种有效的财富管理工具，扮演着越来越重要的角色。

• 法律意识提升：高净值客户通常拥有复杂的资产结构，了解法律知识有助于他们在财富规划中做出明智的决策。
• 风险规避：通过保单，客户可以有效规避突发事件带来的财务风险，如意外、疾病等。
• 财富传承：保单不仅能够保障现有财富，还能为未来的财富传承提供支持。

二、《民法典》对保单应用的影响

《民法典》的实施为高净值客户的财富管理提供了更为清晰的法律框架。在这一法律框架下，保单的应用策略也随之发生了变化，尤其是在婚姻家庭编和继承编的相关规定上。

1. 婚姻家庭编的解读

婚姻家庭编中，对于夫妻共同债务的认定以及个人财产的保护有了更明确的界定。这意味着高净值客户在进行婚姻规划时，可以通过保单来隔离个人资产与共同债务的风险。

• 婚前协议：通过婚前协议明确个人财产和共同财产的划分，进一步保障财富安全。
• 保单的角色：在婚姻财富规划中，保单可以作为一种资产保护工具，有效降低婚姻风险。

2. 继承编的解读

继承编的相关规定为财富传承提供了更为灵活的方式。例如，新的遗嘱形式和遗产管理人制度的引入，使得高净值客户可以通过保单的设计来实现财富的高效传承。

• 遗赠扶养协议：通过保单来指定受益人，确保财富按照客户意愿进行传承。
• 代位继承制度：保障继承人在特定条件下的继承权，有助于减少家庭纷争。

三、高净值客户的财富传承规划

财富传承规划是高净值客户面临的重要课题，而保单在这一过程中扮演着不可或缺的角色。通过合理的保单设计，客户可以有效地实现财富的传承与分配。

1. 法定继承的局限性

法定继承往往缺乏针对性，可能导致财富传承过程中出现不必要的纠纷。因此，采用保单作为财富传承的工具，可以有效规避这些问题。

• 优先效力的变更：《民法典》取消公证遗嘱的优先效力，客户可以通过保单直接指定受益人，确保财富的顺利传承。
• 遗赠扶养协议的完善：通过保单的设计，确保受益人获得应有的财富，同时建立起合理的财富传承机制。

2. 保单在财富传承中的应用

通过合理的保单配置，高净值客户可以在财富传承中减少税负、避免家庭纷争，并确保资产的安全。

• 财富传承的平衡：通过保单设置不同的受益人，确保财富在不同家庭成员间的合理分配。
• 资产的保护：保单可以有效保护客户的资产不受外部风险的侵害，为财富传承提供安全保障。

四、高净值客户的债务隔离规划

在财富管理过程中，债务隔离是一个不可忽视的重要环节。高净值客户常常涉及多种资产和企业经营，如何有效隔离个人债务与企业债务成为关键问题。

1. 企业类型与责任范畴

不同企业类型在债务责任方面存在显著差异，了解这些差异对于高净值客户的债务规划至关重要。

• 有限责任公司：股东的责任仅限于出资额，个人资产相对安全。
• 合伙企业：合伙人对企业债务承担无限责任，个人资产可能面临风险。

2. 债务隔离的法律论证

通过保单的设计，高净值客户可以实现有效的债务隔离，确保个人资产不被企业债务所影响。

• 保单的法律效力：保单作为财产保护的法律工具，可以在债务发生时有效隔离个人资产。
• 应用实例：通过具体案例分析，展示保单在债务隔离中的有效应用。

五、高情商面谈沟通技巧

成功的财富管理不仅依赖于法律知识和产品设计，更需要有效的沟通技巧。高情商的沟通能够帮助销售人员更好地理解客户需求，建立信任关系。

• 倾听与理解：通过倾听客户的担忧与需求，提供更具针对性的解决方案。
• 情感共鸣：通过建立情感共鸣，增强客户对保单的信任感和依赖性。

总结

在当前法治社会的背景下，高净值客户需要不断提升自身的法商，通过有效的保单应用策略来实现财富的保护与传承。无论是婚姻规划、财富传承，还是债务隔离，保单都可以作为一种有效的工具，帮助客户规避风险，实现财富的长期增值与安全。在此过程中，良好的沟通技巧也是成功的关键。通过学习与实践，销售人员能够更好地服务于高净值客户，为他们提供全面的财富管理方案。

因此，掌握保单应用策略，不仅是金融从业者的职责，更是高净值客户实现财富保全与传承的必要条件。未来，在法律知识的指导下，保单将在财富管理中发挥越来越重要的作用。