2023年产品创新趋势解析与未来展望

产品创新趋势：引领人身保险行业的发展方向

在近几年的保险行业中，产品创新已成为一个不可忽视的重要趋势。尤其是自2020年新冠疫情以来，保险公司面临着前所未有的挑战，如何在供给侧结构性改革的背景下进行有效的产品设计，成为了各大人身保险公司亟需解决的问题。银保监会的相关政策文件为行业指明了方向，促使保险公司在产品设计上进行多维度的创新，从而更好地服务于民生保障和经济社会建设。

李轩：《最新监管政策学习》

【课程背景】为深化保险业供给侧结构性改革，促进人身保险扩面提质稳健发展，更好服务民生保障和经济社会建设，银保监会从2020年开始陆续出台了相关文件，就产品设计/销售人员行为规范/保险公司治理等方面做出了进一步明确。我们能发现，这些规定无一不是为了厘清市场，寻找保险本源，为行业树正气，迎新风。另一方面，也能看到自从2020年疫情之后，人身险公司的业务平台面临着巨大承压，如何解决寿险公司经营发展问题，产品设计无疑是一个有效的方法之一，但新形势下，产品设计的趋势是什么？本次课程将会带领学员解读监管政策，同时对未来的产品发展趋势进行研判。【课程收益】了解近期监管政策的内容了解当前形势下人身险公司产品设计的现状了解未来人身险公司产品设计的发展趋势【课程特色】多运用实际保险公司的案例，生动地对监管文件进行展示，便于学员充分了解课程过程中，带着学员一同思考，让学员最快速掌握知识。干货，没有废话；实战，学了就能用；案例选取精彩、典型【课程对象】保险公司内勤管理人员、业务管理人员、产品开发相关人员【课程时间】3H【课程大纲】一、《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件出台的原因一方面是要推动行业在供给侧加大创新力度回归保险本源文件的三大指向老年人投保条件放宽积极保障新市民群体服务大湾区文件对未来人身险公司产品开发的指导意义1、加大普惠保险发展力度，支持欠发达地区、低收入人群2、覆盖面向新市民群体3、多元化服务养老保险体系建设4、服务“一老一小”5、加大特定人群保障力度6、找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制二、《保险销售行为管理办法（征求意见稿》学习文件出台的背景文件中重点内容学习要求险企强化对于中介机构的管理力度，不得与近2年内存在重大违法违规问题的机构开展新业务合作代理人不得随意在朋友圈发布招录信息，险企须对招录负最终责任为保险销售人员分级制定时间规划：新增人员于2023年底前达标，现有人员于2024年底前达标强化佣金管理，明确佣金占总保费的比例以附加费用率为上限并未放开银保驻点销售，鼓励具备保险代理业务资质的银行建立专业化保险销售人员队伍规范自保件、互保件，严禁自保件、互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛将人身险产品分为三大类，并要求实施分类管理购买长期人身险须进行风险承受能力与缴费能力评估，期缴保费不得超过家庭年收入50%叫停“保险强制捆绑养老社区”，明确不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售规范赠送行为，不得给予保费回扣，只能送体检、健康管理等保险增值服务文件对人身险公司在销售员管理上的指导意义三、《人身保险产品信息披露管理办法》学习文件出台的背景文件细节解读1、需要披露的人身保险产品范围2、产品信息披露应遵守的基本原则3、产品信息披露的主体4、产品信息披露的内容和时间5、保险公司产品信息披露的主要管理要求《关于近期人身保险产品问题的通报》学习文件对人身险公司下阶段产品研发的影响人身险产品现状及发展趋势分析人身险产品现状2022年全行业产品数据分析2、人身险产品现状3、用户需求变化预测4、竞争格局发展预测5、渠道发展变化预测人身险产品发展趋势研判1、人身险产品深挖服务属性，精耕细作将成为主流2、寿险未来展望：以定期寿险为代表的高性价比产品或将迎来新机遇3、健康险未来展望：打造健康产业服务链4、“保险+科技+服务”促进医疗险创新发展，长期医疗险或成未来发展主流5、突破固定模式，重疾险产品实现多样化供给体系6、长护险、失能险产品迎来时代机遇

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一、政策背景与市场需求的双重驱动

银保监会于2020年发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》文件，旨在推动保险行业的创新力度，回归保险的本源。这一政策背景下，保险公司的产品设计不仅要满足基本的保障需求，同时也需要考虑到市场的多样化需求，特别是针对老年人、新市民群体及低收入人群的保障需求。

• 老年人群体的保险需求：随着中国社会老龄化加剧，老年人对保险产品的需求日益增长。政策放宽了老年人的投保条件，为这一群体提供了更多的保障选择。
• 新市民群体的保障：新市民作为当今社会的重要组成部分，其对保险的需求也在不断上升。保险产品设计应当充分考虑这一特殊群体的特点，提供更为贴心的保障服务。
• 多元化的养老保险体系：随着生活水平的提升，消费者对于养老保险的选择也变得更加多样化，保险公司需要在此领域进行深入的产品创新。

此外，政策还强调了对特定人群的保障力度，比如针对“老人和儿童”的保险产品，以满足不同年龄段人群的独特需求。保险公司需要仔细研究市场，找准自身的市场定位，建立健全的产品开发和管理机制，以确保其产品能够在激烈的市场竞争中脱颖而出。

二、保险销售行为的规范化

在产品创新的同时，保险销售行为的规范化也是不可或缺的一部分。银保监会在《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》中提出，保险公司应当强化对中介机构的管理，确保销售人员的专业性和合规性。

• 管理中介机构：保险公司不得与近期存在重大违法违规问题的中介机构开展新业务合作，这一政策旨在提升行业的整体合规水平。
• 销售人员的行为规范：保险销售人员不得随意发布招录信息，且保险公司需对招录的最终责任进行严格把控，以提高销售队伍的专业性。
• 佣金管理：保险公司需对佣金进行严格管理，明确佣金占总保费的比例，防止因不当竞争影响市场秩序。

这些政策的实施，不仅有助于提升保险销售的透明度和合规性，还能为消费者提供更为安全和可靠的保障环境，从而增强消费者对保险产品的信任感。

三、产品信息披露的透明化

在产品创新和销售行为规范的同时，保险产品的信息披露也显得尤为重要。《人身保险产品信息披露管理办法》明确要求保险公司在产品信息披露上遵循基本原则，确保消费者能够清楚、准确地了解所购买的保险产品。

• 披露内容的全面性：保险公司需要披露的人身保险产品范围、基本信息以及相关条款，确保消费者在购买前能够做出明智的决策。
• 披露时间的及时性：保险公司应当在规定时间内完成相关产品信息的披露，以保证消费者获取信息的及时性。
• 管理要求的严格性：保险公司在产品信息披露的管理上应当建立健全的内部机制，确保信息的准确性和完整性。

通过信息披露的透明化，消费者不仅能够更好地理解保险产品的特点，还能提升对产品的信任度，从而促进保险市场的健康发展。

四、人身保险产品的现状与未来发展趋势

根据2022年的行业数据分析，人身保险产品的市场现状及未来发展趋势引人关注。当前，用户需求的变化、竞争格局的发展以及渠道的变革都对保险产品的设计和创新提出了新的要求。

• 用户需求的变化：随着消费者对保险产品认知的提高，他们对于保险产品的要求也在不断提升，期望产品不仅能提供基本保障，还能提供附加的增值服务。
• 竞争格局的发展：越来越多的互联网保险公司涌入市场，传统保险公司的竞争压力加大，必须通过产品创新保持市场份额。
• 渠道的发展变化：线上销售渠道的兴起改变了传统的保险销售模式，保险公司需要适应这一变化，重新思考渠道策略。

在这样的背景下，未来的人身保险产品发展趋势将会出现以下几个方面的变化：

1. 深挖服务属性，精耕细作

未来的人身保险产品将更注重服务的深度和广度，通过精细化的服务来提升客户的体验和满意度。保险公司需要根据客户的需求，提供个性化的服务方案，以增强客户的粘性。

2. 高性价比产品的崛起

以定期寿险为代表的高性价比产品将迎来新的机遇。消费者越来越关注性价比，保险公司需要在保障功能和价格之间找到平衡点，以满足市场需求。

3. 健康产业服务链的构建

健康险产品将不仅限于传统的保障功能，而是逐步向健康管理、健康咨询等增值服务拓展，打造健康产业服务链，提升产品的附加值。

4. “保险+科技+服务”的创新

通过科技手段提升医疗险的服务质量和效率，长期医疗险有望成为未来发展的主流。保险公司应当积极探索与科技企业的合作，推动产品创新。

5. 多样化的重疾险产品供给体系

突破传统的重疾险产品模式，推出多样化的产品以满足不同消费者的需求。例如，可以根据不同年龄段、健康状况设计专属的重疾险产品。

6. 长护险与失能险的市场机遇

随着社会老龄化的加剧，长护险和失能险产品迎来了时代机遇。这类产品的需求将持续增长，为保险公司提供了新的市场机会。

总结

综上所述，产品创新是人身保险行业应对市场变化、满足消费者需求的重要手段。在政策的引导下，保险公司需要积极进行产品设计和创新，以提升自身的竞争力。同时，随着市场的发展，保险产品的设计也应当与时俱进，关注用户需求的变化，探索新的产品形态和服务方式。面对未来，保险公司唯有不断创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。