深入解析分红险原理及其投资价值

分红险原理

随着中国经济的迅速发展和居民收入的持续提高，人们对保险的需求已不仅限于基本的健康、医疗和养老等保障。越来越多的客户开始重视资产保护与传承的需求，分红险因此成为了众多家庭财富传承的首选工具。这种产品因其独特的分红机制和保障功能，受到了保险公司和营销人员的高度推荐，客户的兴趣也日渐浓厚。

李轩：《分红险销售策略一从原理到实战》

【课程背景】随着中国经济发展和老百姓收入的提高，客户对保险的需求已不在是单一的健康、医疗、养老等基础性需求，同时随着国家治制的健全，客户对资产保护和资产传承的需求越来越大。分红险作为行业首选的家族财富传承工具，上市以来受到保险公司的大力推荐和营销人员的大力追捧，客户也对该类产品产生了浓厚的兴趣。在寿险市场产品预定利率从3.5%下调至3.0%的档口，分红险对比其他类型的产品显然具有极强的优势，如何抓住市场机遇，提升业绩成为越来越多寿险营销伙伴的当下需求。该课程将带领业务伙伴从顶层了解当下保险市场的变化趋势，并了解分红险的原理以及营销逻辑，助力提升业务。【课程收益】了解转型宏观背景了解分红险运作原理掌握分红险营销逻辑【课程对象】保险营销人员、银行客户经理等其他相关人员等【课程时间】0.5天（6小时/天）【课程大纲】第一讲：分红险将成为寿险公司的主流产品当前监管文件解读《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》《保险销售行为管理办法》《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》结论：“合规经营”、“健康发展”、“服务客户”将成为未来的主流结论：寿险行业产品端的变化：分红险将成为主流深度剖析分红险分红险原理1、分红怎么来?(1)三差与分红(预定利率、预定发生率，预订费用率)(2)三差损益边际分析2、有了怎么分?(1)盈余分配机制确保有了肯定分(2)利润与分红的关系3、没有怎么办?(1)投资平滑机制分红储备金(2)动态看问题(3)看保险公司分红实现率4、分红前端一中端一后端机制中蕴含九重确定性分红实现率《一年期以上人身保险产品信息披露规则》中关于分红险&万能险演示利益的解读市场上主流分红险的基本形态8、分红险的优势安全收益稳定强制储蓄形态多样，适合群体多第二讲：分红险销售逻辑功能性销售逻辑：弥补养老缺口，过优质养老生活【案例】讲养老要能讲出逻辑，才能打动客户（一）了解养老的重要性将现状分析融入与客户的沟通中提升专业度与影响力1. 中国人口结构失衡，养老抚养压力大2. 中国历年新出生人口持续下降3. 2050年老年人口将突破5亿4. 百岁人生不是梦想分析：延迟退休对老年人的影响（二）个人养老的规划方式方式1：社会养老保险方式2：社保养老保险分析：当地养老金的目前水平工具：养老金替代率练习：计算养老金缺口，设计养老沟通话术（三）分红险实现养老规划销售流程（话术训练）第1步：养老理念沟通【工具】生命周期时间线图第2步：导入分红险【工具】沙漠行走图（四）分红险实现养老规划的超级工具【工具】适老装修基金的准备功能性销售逻辑：子女教育路上的不可替代品（一）子女教育规划沟通的误区（二）如何沟通才能迅速拉近和客户的关系（三）父母都会为子女在哪方面花钱（四）分红险可以解决子女教育方面的哪些需求【案例】通过“正面管教”社群经营，获客68人，成交23单增额寿（五）子女教育规划的分红险销售逻辑每一个孩子，都是我们的宝贝       做个有责任心的家长用分红险为子女储备成长基金，建立健康的财商教育【案例】少儿财商教育助力分红险营销

李轩 培训咨询

在当前保险市场，尤其是寿险领域，产品的预定利率已经从3.5%降至3.0%。在这样的市场环境下，分红险展现出了强大的竞争优势。如何把握这一市场机遇，提升销售业绩，成为了许多寿险营销人员亟需解决的问题。本文将深入探讨分红险的运作原理、分红机制及其在财富传承中的应用。

分红险的基本概念

分红险是一种将保障与投资相结合的保险产品。投保人在投保后，除了享有基本的身故保障外，还可以根据保险公司经营状况的好坏得到一定的分红。分红的金额通常与保险公司的盈余状况、保单的存续时间以及保单的保障额度等因素密切相关。

分红来源的分析

分红险的分红来源主要可以归结为以下几个方面：

• 预定利率：分红险的产品设计中，会设定一个预定利率。保险公司根据这一利率来计算保费收入和投资收益。
• 预定发生率：指的是保险公司预期的赔付发生率，影响着保险公司的盈利水平。
• 预定费用率：保险公司在定价时会考虑管理费用和其他运营成本，影响最终的分红结果。

通过这三项指标，保险公司能够进行盈余的边际分析，从而决定分红的具体金额和分配方式。

盈余分配机制

分红险的盈余分配机制确保了投保人在公司盈利时能够分享收益。这一机制通常是通过以下几个步骤实现的：

• 盈余的确认：保险公司会在每个财务年度结束后，进行盈余的确认。这一过程涉及到所有保险业务的收入与支出情况。
• 分红的决策：根据确认的盈余，保险公司将决定是否进行分红，并确定分红的比例。
• 分红的发放：一旦决策通过，分红将按照保单的规定发放给投保人，通常以现金或保单账户余额的形式体现。

这种分配机制不仅保障了客户的权益，也增强了客户对保险公司的信任感。

分红前端、中端和后端机制

分红险的运作机制可以分为前端、中端和后端三个阶段：

• 前端机制：主要是客户在投保时的保障需求和投资预期，保险公司会依据这些需求进行产品设计。
• 中端机制：指的是保险公司在运营过程中对资金的管理，包括投资策略和风险控制等。
• 后端机制：最终是根据公司业绩和客户的保障需求进行分红的实施和管理。

这种三重机制的设计，使得分红险在保障和收益之间找到了一个较为平衡的点，从而确保了客户的利益。

分红险的优势

分红险作为一种保险产品，具有多种独特的优势：

• 安全性：分红险不仅提供身故保障，还能根据保险公司的经营状况获得分红，具有较高的安全性。
• 收益稳定：投保人可以定期获得分红，保证了现金流的稳定。
• 强制储蓄：分红险要求投保人按期缴纳保费，有助于形成强制储蓄的习惯。
• 适合不同群体：由于其产品形态多样，分红险适合各类人群的需求，包括家庭、个人和企业。

市场上的主流分红险形态

目前市场上主流的分红险产品形态多种多样，投保人可以根据自身需求选择适合的产品。例如：

• 传统分红险：提供基本的身故保障，同时根据公司的盈余进行分红。
• 万能险：在分红的基础上，提供灵活的保费和投资选择。
• 投资连结险：将保险保障与投资相结合，分红的金额与投资表现直接相关。

这些产品形态为客户提供了更多的选择空间，也进一步推动了分红险市场的发展。

分红险的营销逻辑

在进行分红险的销售时，营销人员需要掌握一些关键的逻辑与技巧：

• 功能性销售逻辑：通过分析客户的养老规划和子女教育需求，引导客户认识到分红险的价值。
• 案例分享：通过真实的案例让客户看到分红险在实际生活中的应用效果，增强信任感。
• 个性化沟通：根据客户的实际情况，制定个性化的分红险方案，提升客户体验。

通过这些营销策略，销售人员能够更有效地与客户沟通，促进分红险的销售。

总结

分红险作为一种新型的保险产品，凭借其独特的分红机制和保障功能，已成为市场上的热门选择。通过了解分红险的运作原理、盈余分配机制以及其在财富传承中的应用，保险营销人员能够更好地把握市场机会，提升销售业绩。未来，随着人们对保险需求的不断升级，分红险将继续在财富管理和传承中扮演重要角色。