潘玉良：商业银行信贷风险防控

课程时间：1天，6小时/天

课程对象：银行各支行负责人、银行客户经理、银行风控人员、不良资产处置人员

课程背景：

据有关资料统计，2017年我国银行信贷资产总额达到129万亿元，其中不良贷款1. 7万亿，而且还潜藏着不少隐性风险，因此必须全力打好信贷风险防范化解的攻坚战，守住不发生系统性风险的底线。

近年来，困扰中国商业银行发展的最大问题是银行资产质量问题。据相关数据统计，截至2018年6月末，商业银行不良贷款率为1. 86%，不良贷款余额为1. 957万亿人民币，较3月末增加1829亿。

如何有效的防控与化解信贷风险呢？以往传统的“三查”制度面临严峻挑战，风险防控理念和方法亟需改善和创新。

课程收益：

本课程通过系统梳理信贷风险防控的各种理念和方法，创造性提出“三变”管理概念，即重塑信贷风险防控体系的“变形”管理；建立全新信贷风险防控管理理念和状态的“变态”管理；解决信贷风险防控的方法和技巧的“变法”管理。能够切实帮助提升信贷风险防控水平和技能。

课程特点：

● 内容生动，擅长把枯燥的理论变得形象化，易学易懂。

● 内容可操作、可传承、可落地。

● 课堂气氛活跃，组织形式多变，学以致用。

课程时间：1天，6小时/天

课程对象：银行各支行负责人、银行客户经理、银行风控人员、不良资产处置人员

课程方式：课堂讲授+案例分享+问题思考+总结提炼

课程大纲

第一讲：商业银行信贷风险防控的“变形”管理（形式与流程）

一、商业银行传统信贷“三查”制度的弊端

1. 客户经理的“十个不了解”

2. 贷前调查“不实”

1）业绩压力、考核指标的影响

2）贷款人申请资料与真实背景的差距

3）内部评级结果与实际情况脱节

3. 贷中审查“不严”

1）准入标准不明确或把关不严的问题

2）借款合同管理的问题

3）放款与支付环节把关不严的问题

4. 贷后管理“不真”

1）“重放轻管”思想的影响

2）贷后监控考核体系缺失的影响

3）贷后管理流程不明确的影响

二、建立信贷风险防控全流程体系

1. 信贷风险防控全流程的三大环节

1）贷前尽职调查及规范流程

2）贷中尽职控制及规范流程

3）贷后尽职管理及规范流程

2. 信贷风险防控全流程的九大关键要素

1）贷款申请

2）受理与调查

3）风险评价

4）贷款审批

5）合同签订

6）贷款发放

7）贷款支付

8）贷后管理

9）回收与处置

第二讲：商业银行信贷风险防控的十大“变态”管理（理念和态度）

一、信贷管理最大的风险是不贷款

1. 看到风险的“双侧性”

2. 管理风险而不是“消灭风险”

二、选择信贷客户的唯一标准是择优

1. 客户准入的难点

2. 明确客户准入标准

3. 搭建客户梯队

4. 正确进行客户调查的六要素

5. 准确评价客户优劣的四原则

三、避免与客户发生任何个人利益关系

1. 信贷市场只有利益没有朋友

2. 只吃工作餐

四、侥幸心理是信贷风险管理的致命弱点

1. 侥幸心理是酿成一切违纪违法的条件、诱因、根源

2. 侥幸心理是促成量变到质变的推手

3. 侥幸心理具有很强的腐蚀性和传染性

4. 侥幸心理使信贷安全系数大打折扣

五、信贷无小事，细节定成败

1. 100-1=0

六、必须具备信贷独立精神

1. 外部行政干预贷款

2. 人情贷款

七、树立“未贷先想收”思维

1. 在贷款申请环节就想到收贷

2. 在信贷调查环节就想到收贷

3. 在客户面签环节就想到收贷

4. 在贷后管理环节就想到收贷

八、严防“三差”思想

1. 一念之差，终身后悔

2. 一夜之差，错失良机

3. 一步之差，功亏一篑

九、上山容易下山难，下山才是真成功

1. 放款容易收回难，收回才是成功

十、管理没有捷径，只能精耕细作

1. 一天之计在于昨晚

第三讲：商业银行信贷风险防控的十大“变法”管理（方法与技巧）

一、交叉检验是信贷决策的科学方法

1. 银行对账单交叉检验

2. 应收账款单交叉检验

3. 小微企业实际控制人家庭生活四大状况交叉检验

4. 上中下三商交叉检验

5. 纳税单交叉检验

6. 员工工资单交叉检验

7. 水电气三表交叉检验

8. 六大网络系统交叉检验

二、先看老板，后看企业

1. 实际控制人资信决定借款人资信

2. 掌握企业生产、销售、盈利、现金流和家庭生活五大状况

3. 尽可能多收集企业实际控制人的财产线索

三、注意四类特殊贷款

1. 特大金额贷款

2. 特小金额贷款

3. 对利率不敏感的贷款

4. 高成本融资贷款

四、坚持贷款双重担保，严控第三方担保

1. 双重担保

2. 五种担保要警惕

五、分期还款是控制风险的有效方式

1. 还款期限与经营周期相匹配

2. 还款额度与营收相匹配

六、退出管理是信贷风险防控的最高水平

1. 战略性退出

2. 策略性退出

3. 前瞻性退出

4. 整体性退出

5. 强制性退出

七、不安抗辩权是信贷风险防控的核武器

1. 不安抗辩权的目的

2. 行使不安抗辩权的条件

3. 行使不安抗辩权的流程

八、运用诉前财产保全保护银行债权

1. 诉前财产保全的定义、特点、范围

2. 诉前财产保全的作用

九、主业为王、现金为王

1. 支持主业突出，警惕小企业多元化

2. 摒弃抵押物思维，第一还款来源是关键

十、逾期违约收回

1. 催收作业规范

2. 采用多种催收方式

3. 超过诉讼时效的补救措施

第四讲：课程收尾

1. 课程回顾

2. 答疑解惑

3. 合影道别